Kuidas laenu põhivõlga tagasi maksta. Millistel juhtudel maksab kindlustusselts laenu? Intressi arvestamise kord

Tava, mida laenuvõtjad aktiivselt kasutavad võlasumma ja kuumaksete vähendamiseks. Aga kui kasulik selline protseduur on? Nagu praktika näitab, osaline tagasimaksmine sageli ei toimi ja jätab laenuvõtjale säästmisest eksliku mulje.

Järgnevalt vaatleme selle võimaluse nüansse, millistel juhtudel tasub laenu tagasi maksta ning kas ennetähtaegne tagastamine on mõttekas ning milliseid rahastajate saladusi protseduur peidab.

Osaline ja täielik?

Täna on võlakohustuste kaotamiseks kaks võimalust (v.a võla tasumine graafikujärgselt) - laenu täielik ja osaline tagasimaksmine. Esimesel juhul ei teki küsimusi. Klient tuleb panka, maksab “neto” võla ja kuu eest kogunenud intressid. Näiteks kui võlg on 250 tuhat rubla ja kuumakse on 10 000 rubla, millest 4000 on intressid, nõutakse 254 tuhat rubla. Soovitav on vajalik summa kontole eelnevalt sisse kanda. Pärast täielikku tagasimaksmist on soovitatav hankida tõend võlgade puudumise kohta.

Osalise makse korral on kaks võimalust:

• järgmisel rahaülekandel võetakse lisasumma. Sellises olukorras on kliendil vaja raha hoiustada vastavalt “pluss” graafikule;
• laenu "keha" vähendamine koos hilisema maksete summa ümberarvutamisega. Sellises olukorras peate graafikujärgsel maksepäeval deponeerima vähem raha.

Laenu suuruse vähendamise põhimõtted on kindlaks määratud pooltevahelises lepingus.

Toimingute algoritm

Pole tähtis, mis ülesanne on - kogu summa tagasi maksta või varakult rakendada osaline makse. Toimingute algoritm on järgmine:

• kavatsusest teatamine krediidiasutusele. Soovitatav on seda teha vähemalt 14 päeva ette. Paljud pangad ei sea piiranguid ja lubavad võlgade ennetähtaegset tagasimaksmist ette hoiatamata;
• vajaliku summa deponeerimine maksepäeval või ette;
• avalduse täitmine, mis näitab soovi võlg ennetähtaegselt tasuda;
• raha väljavõtmise ootamine ja mittetäieliku (osalise) laenu tagasimakse korral uuendatud maksegraafiku saamine. Kui võlg on täielikult tasutud, väljastatakse tõend vastavate andmetega.

Pankadel kehtivad isiklikud reeglid rahaliste kohustuste ennetähtaegse täitmise kohta – see nüanss tuleks eelnevalt selgeks teha.

Millist laenu on kasulik ennetähtaegselt tagasi maksta?

Tänapäeval on kasutusel järgmised laenu tagasimakse skeemid - annuiteet ja diferentseeritud. Esimesel juhul pakub laenuandja kahte võimalust – vähendada kuumaksete suurust või lepingu kehtivusaega. Esimene võimalus aitab vähendada kuumakse, teine ​​aitab kiirendada laenu tagasimaksmist. Annuiteedigraafiku puhul ei ole kohustuste ennetähtaegne täitmine mõttekas, kui lepingu tähtajast on möödas mitte rohkem kui 50%. Muidu osaline tagasimaksmine ei mõju, sest suurem osa intressidest on juba makstud.

Vaatleme teist võimalust – kas osaline tagasimaksmine on kasulik diferentseeritud maksete alusel laenamisel? Skeemi olemus seisneb selles, et laenu “keha” jaotatakse laenutähtaegade vahel ühtlaselt ning ülejäänud võla pealt võetakse intressi. Osaline tagasimaksmine on võimalus vähendada võlasummat ja vähendada igakuist koormust. Seda seetõttu, et väiksema summa pealt nõutakse intressi. Kui teil on stabiilne palk, võimaldab varajane maksmine minimeerida tagasimaksekuupäevani eelnenud päevade arvu ja säästa raha. Selgub, et diferentseeritud skeemiga kuutasude järkjärguline alandamine tuleb kasuks.

Ennetähtaegse tagasimaksmise miinus

Annuiteediskeemi puhul on kliendil kaks võimalust – vähendada kuumakset või lühendada lepingu tähtaega. Pangad ei jäta sageli valikut ja sunnivad teid õrnalt kasutama esimest meetodit.

Psühholoogiliselt on kuumakse vähendamise võimalus mugav, kuna klient vähendab eelarve koormust ja saab lisaraha muude probleemide lahendamiseks. Kui laen võtab "lõviosa" pere vahenditest, on see meetod optimaalne lahendus.

See on esmapilgul. Ennetähtaegse tagasimaksmise kahjumlikkus selgub veebikalkulaatori abil matemaatilisel arvutusel. Teine võimalus, mis hõlmab laenutähtaja lühendamist, tundub rahaliselt atraktiivsem.

Kui teil on valida - uus maksegraafik või laenuperioodi lühendamine, peaksite eelistama teist võimalust. Seda funktsiooni teades nõustuvad laenuandjad harva laenutähtaega lühendama saamata jäänud kasumi tõttu.

Kuidas pangad petavad?

Täielik või osaline tagasimaksmine toob krediidiasutusele kaasa tulu kaotuse. Selle vältimiseks kasutavad finantsasutused trikke ja piiravad kliendi valikuvõimalusi. Varem võeti võlgade ennetähtaegse tagastamise eest tasusid ja trahve.

Pärast muudatuste ilmumist Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksisse (tagasi 2011. aastal) sai ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus laenuvõtja õiguseks ja pankadel keelati sellesse protseduuri sekkuda. Peamine nõue on hoiatada laenuandjat kavatsusest laen enne tähtaega (30 päeva või rohkem) tagasi maksta. Info edastatakse pangale kirjalikult, laenuandja poolt üle vaadatuna, misjärel korrigeeritakse graafikut ning kliendil on võimalus kohustusi täielikult või osaliselt täita.

Kuid pangad leiavad jätkuvalt võimalusi, kuidas takistada laenuvõtja soovi kiiresti võlakohustustega toime tulla. Siin on mõned neist:

• osalise tagasimakse summa piiramine;
• lühiajaliste laenude valiku keeld (kuni 3 kuud);
• moratooriumi kehtestamine;
• nõue teha makseid rangelt ajakava järgi jne.

Need ja muud tingimused kajastuvad sageli lepingus.

Kuidas säästlikult laenu tagasi maksta – kõige tulusamad skeemid

Et mitte teha tagasimaksmisel viga, peab laenuvõtja mõistma meetodeid. Nagu varem mainitud, kasutavad pangad kahte skeemi:

• Klassikaline - kui klient maksab laenu ja intresside “keha” eraldi tagasi. Sellest tulenevalt arvutatakse laenu osalise tagasimaksmise korral maksed ümber. Pärast lisasumma deponeerimist järgmisel kuul väheneb maksesumma (laenu “keha” suuruse vähenemise tõttu).
• Annuiteedi. See tagasimakseviis hõlmab sama summa tasumist teatud aja jooksul, võttes arvesse graafikut. Kõige sagedamini kasutavad seda skeemi pangad klientidele laenu väljastades. Selline laenuandja valik on seletatav sellega, et võrdsetel tingimustel (summa, vahendustasu, intressimäär jne) maksab laenuvõtja suurema summa kui klassikalise skeemi puhul. Pangad esitlevad seda võimalust kliendile kasumlikumana, mis on pettus.

Diferentseeritud skeemi puhul, kui laen on osaliselt tagasi makstud, arvutatakse laen ümber. Selle tulemusena lahendab laenuvõtja kolm probleemi:

• vähendab võlajääki;
• vähendab intressimäära;
• saab võimaluse järgmine laenumakse vahele jätta.

Annuiteediskeemi puhul laenuvõtja kiirendab makseprotsessi, kuid ei hoia raha kokku. Seetõttu tuleb kõik optsioonid enne osalist tagasimaksmist välja arvutada. Seega, kui klient maksab annuiteedivõlga üle aasta, ei säästa ta midagi, sest põhiintress on juba makstud.

Kas ma pean ennetähtaegselt tagasimaksmisel intressi maksma?

Kui klient maksab võla täielikult tagasi, on ta sunnitud tasuma intressi selle kuu eest, mil makse sooritati. See summa lisatakse netovõlale.

Suured finantsorganisatsioonid järgivad rangelt Venemaa seadusi. Esiteks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809, mis käsitleb tehingu poolte vahelise suhtluse korda. See artikkel kohustab finantsasutusi nõudma laenu kasutamise eest intressi ainult kuni selle tagasimaksmise kuupäevani. Laenuvõtjalt esialgses lepingus märgitud laenu intressimäära jätkamise nõudmine pärast lõppmakse tegemist on jäme rikkumine. Sellise nõude esitamisel saab laenuvõtja saata kaebuse hoolimatute finantsorganisatsioonide kohta Venemaa Keskpanga veebisaidile, kus vastav leht on kodanikele edasi kaevamiseks avatud. Vene Föderatsiooni Keskpank vaatab kõik sellised kaebused läbi 30 päeva jooksul.

Kas alati on parem sissemakse teha suurem summa?

Maksesumma regulaarne suurendamine on kasulik ainult diferentseeritud tagasimakseskeemiga. Annuiteedi puhul on see asjakohane vaid suurema summa ülekandmisel laenutähtaja esimesel poolel.

Pangast laenu taotlemist kinnitab dokumentatsioon - lepingu vormistamine. See näitab laenusummat, perioodi, mille jooksul tuleb võlg tagasi maksta, samuti maksegraafikut.

Laenu tagasimaksmise viise ei ole lepingus määratletud. Sellest tulenevalt saab klient valida endale sobivaima variandi, kuid ilma pangaga sõlmitud lepingu tingimusi rikkumata. Lisaks saab finantsasutus pakkuda oma klientidele erinevaid laenu väljastamise ja tagasimaksmise meetodeid.

Võlgade liigid

Nende kohta tuleks öelda paar sõna. Pank võimaldab kliendil valida isiklikult sobivatel tingimustel pangalaenu tagastamise viisi.

Laenatud raha saab tagasi maksta:

Annuiteedimaksed

Valides selle võla tagasimakse võimaluse, tuleb kliendil tasuda iga kuu võrdsetes summades. Neid ei muudeta enne lepingu lõppemist.

Kui laenuvõtja maksab raha tagasi annuiteetmeetodil, tähendab see, et raha deponeeritakse samal sagedusel - iga kuu kindlal kuupäeval ning maksesumma on fikseeritud ega vähene enne laenu tagasimaksmise annuiteedi meetodit. kehtestatud periood.

Kuid summad näivad olevat samad, nende struktuurses komponendis on siiski erinevusi. See muutub aastaringselt, seega on esimene ja viimane makse erinev.

Annuiteedimakse näide

Klient võttis hüpoteeklaenu tähtajaga 15 aastat, summa oli 3 miljonit rubla ja aastaintress 10. Panga arvutuste kohaselt peab klient igakuiselt tagasi maksma 32 238 rubla. Summa jääb samaks, kuid struktuur on erinev.

Pangale võlgnetavat põhivõlga nimetatakse “laenu kehaks”. Kui laenuvõtja teeb esimese sissemakse, läheb laenusumma tagasimaksmiseks umbes 8000 rubla ja ülejäänud summa on intressid. Ja need ei vähenda laenu põhisummat.

Esimesed kuus kuud teeb klient makseid laenu pealt, mida kasutatakse intressimakseteks. Kuid kuue kuu pärast hakkab sisse voolama raha põhivõla tasumiseks.

Omapära on see, et klient maksab esmalt intressi ära. Alles mõne aja pärast makstakse “laenu keha” tagasi. Järk-järgult väheneb intressimakse ja suureneb põhiosamakse. See muudab laenu struktuuri, kuid maksesumma jääb muutumatuks. Klient ei tea alati nendest võlgade muutustest. Tema jaoks on reeglina oluline maksesumma muutumatus.

Kui laenuvõtja on mitu aastat pidevalt pangakontole raha sisse kandnud ja lõpuks on võlasumma veidi vähenenud, tähendab see, et kogu aeg maksis ta intressi, mitte põhivõlga.

Kiireks põhivõla tagasimaksmise juurde liikumiseks saab kasutada laenu ennetähtaegse tagastamise meetodit. Kuid see ei sobi igale võlgnikule.

Samas ei ole vaja laenu tagasimakse säästmiseks lepingut täielikult sulgeda. Eksperdid märgivad, et piisab põhimakse summast suurema võimaliku summa sissemaksmisest ning hilisem ümberarvestus vähendab intressimäära ja kogumakset.

Hoiused tasub teha võimalikult varakult. Sest mida rohkem aega on möödunud laenu tagasimakse algusest, seda vähem tulusam on ennetähtaegne makse. Kui selline makse tehakse võla tagasimakse esimeses osas, siis saab intressimakset ja kuutasu oluliselt vähendada. Hilisem ennetähtaegne enammaksmine ei suuda sellist kasu tuua, kuna tagastatakse suur intressisumma.

Annuiteedimakse arvutamine

Laenu taotlemisel on kõik tehtud. Kuid kui klient soovib veenduda, et maksed on õigesti arvutatud, saab ta iseseisvalt teha arvutusi järgmise valemi abil:

X=S*(P+(P/(1+P)С – 1))

X on iga kuu väljamakstav maksesumma;

P - intress (1 kuu eest). Et teada saada, millega P on võrdne, tuleks põhimäär jagada aastaga. Täpsemalt 12 kuuks;

C - laenu tähtaeg.

Arvutamise käigus peate põhivõlale ("laenukogule") lisama kogu perioodi intressid ja jagama summa aastate arvuga. Peamine on seda tüüpi laenu puhul see, et laenusumma ja intressimaksed on erinevatel aegadel erinevad. See võimaldab pangal igal juhul kasu saada. Isegi kui klient soovib võlga ennetähtaegselt tasuda, saab laenu andev pool ikkagi head tulu.

Annuiteedi maksmise plussid ja miinused

Sellel laenu tagasimakse meetodil on mitmeid eeliseid:

1. Lihtne maksete arvutamine, saate igakuise võla tasumise kulud ette planeerida.
2. Kui rahvusvaluutade kurss langeb, vähendatakse makset.
3. Summa on fikseeritud ja muutumatu kogu perioodi jooksul.

Kuid igal süsteemil on oma puudused, sealhulgas sellel. Need sisaldavad:

1. Suured enammaksed intresside ja lepingu kestuse tõttu. Mida pikem on laenutähtaeg, seda olulisem on enammakse.
2. Kliendil on raske annuiteedisüsteemi alusel summat iseseisvalt arvutada.
3. Laen on kasulik tasuda ennetähtaegselt alles maksetähtaja esimesel poolel, sest esialgu lähevad laenuvõtja poolt tagasimakstavad vahendid intresside tasumiseks ja seejärel laenukorpusesse.

Kas see võlgade tagasimaksmise viis kliendile sobib või mitte, on tema enda otsustada.

Diferentseeritud maksed

See on teine ​​võimalus laenu tagasimaksmiseks. Peamine erinevus sellise makse ja annuiteetmakse vahel on igakuiste sissemaksete suuruse muutus. Mida kauem laenuvõtjal laenu tasumiseks aega kulub, seda väiksem on makse. Kuid need ei erine koostiselt: "laenu keha" ja intressid.

Põhisumma jääb muutumatuks kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Intressi kandev võlg aga väheneb. Seoses intresside vähenemisega muutub ka sissemakse suurus.

Diferentseeritud makse näide

Laenutingimused on samad, mis võla tagasimaksmise annuiteetmeetodil. Võrreldes alg- ja lõppmakse struktuuri, on märgata suurt erinevust - on toimunud summa vähenemine.

Viimases makses, erinevalt esimesest, intressiosa peaaegu puudub. Põhiline laenukoormus jääb võlgade tagasimaksmise esimestesse etappidesse, seejärel väheneb see järk-järgult. Seetõttu ei sobi diferentseeritud laenu tagasimakse viis kõigile. Mitte igal maksjal pole võimalust suuri algmakseid teha.

Kui võrrelda kahte võla tagasimaksmise meetodit omavahel, näete, kui palju summad erinevad. Samade esialgsete lepingutingimuste kohaselt on annuiteedimakse suurus aasta lõpuks 5 867 344 rubla ja diferentseeritud makse suurus 5 262 501 rubla. Seetõttu on see kõige tõhusam viis laenuintresside tagasimaksmiseks. Erinevus on kolossaalne.

Diferentseeritud maksete arvutamine

Selle arvutamine on palju lihtsam kui annuiteedi arvutamine. Arvutuste tegemiseks peate lisama võla "laenu keha" põhisumma koos kogunenud intressidega. Laenusumma jagatakse laenu kuude arvuga.

Näide. Laenuvõtja võttis 3 miljoni rubla suuruse hüpoteegi kümneks aastaks, intressimäär oli 12 protsenti.

3 000 000 hõõruda. / 120 kuud = 25 000 hõõruda. Protsent muutub pidevalt, seega poole summa (1 500 000 rubla) maksmisel näeb edasine arvutus välja järgmine: ((1500 000*12%)/12)/100= 15 000 rubla.

Diferentseeritud maksmise plussid ja miinused

Selle laenu tagasimakse meetodi eelised:

1. Laenu enammakse on oluliselt vähenenud. Selle põhjuseks on madalamad intressimäärad kogu laenuperioodi jooksul.
2. Lihtne maksearvestus.
3. Maksesumma väheneb iga kuu, mis vähendab laenuvõtja krediidikoormust ja muudab võlakulude kandmise psühholoogiliselt lihtsamaks.

Kuigi sellel makseskeemil on selgeid eeliseid, on ka puudusi:

1. Automaatmakset ei saa aktiveerida, kuna võlasummad on iga kuu erinevad.
2. Võite hoiustada vähe raha ja jääda hiljaks, seega peate järgmise makse täpsustamiseks alati graafiku või pangaga ühendust võtma.
3. Esialgu on laenusummad väga suured.

Laenu kogusumma ja tagasimaksetähtaegade hulgast valitakse välja soodsaim laenu tagasimakse liik. Tasub teada, et valitud meetodit ei saa kogu lepingu kehtivusaja jooksul teise vastu vahetada.

Sularaha laenu tagasimaksmise viis

Laenu eest on võimalik maksta sularahas, kuid see on äärmiselt ebamugav, kuna tuleb raha kassasse sisse kanda. Selleks peate isiklikult harukontorisse tulema.

Kassa kaudu tasub tasuda, kui:

• järgmise makse tegemiseks on jäänud vähe aega;
• klient ei soovi maksta ülekandetasu;
• laenuvõtjal puudub kindlus vahendite korrektse enesekrediidi suhtes.

Sularaha kasutavad ainult eraisikud, ettevõtete jaoks on see ebamugav ja vastuvõetamatu.

Laenu tagasimaksmise viis sularahata

Kui inimene väärtustab oma aega, siis on kiireim võimalus tasuda pangaülekandega.

Sularahata ülekande tüübid:

1. Ülekanne plastkaardilt pangakontole.
2. Tagasimaksmine läbi raamatupidamise. Kui palk laekub töötaja kaardile, kantakse laenumakse summa automaatselt maha.
3. Elektrooniliste rahakottide ja mitme sularaha kasutamine.
4. Postiülekanne.

Sularahata ülekanne on võimalik teha kiiresti, kuid raha krediteerimine kontole võib võtta aega. Seetõttu on parem selle eest eelnevalt hoolitseda.

Pangad annavad oma klientidele võimaluse valida laenu tagasimaksmise järjekord ja viisid. Laenuvõtja ise otsustab, kuidas ta maksab – kas annuiteedi või diferentseeritud maksega, deponeerib sularaha kassasse või teeb pangaülekande.

Igal juhul peab klient enne laenu taotlemist eelnevalt otsustama võla edasise tagasimaksmise üle. Ja kui ta saab hakkama ka suurema summa esialgse laenukoormusega, tasub enammaksete arvelt säästmiseks valida kahanevate maksetega tagasimaksesüsteem.

Soov võlgadest vabaneda ja laen võimalikult kiiresti tagasi maksta on arusaadav ilmselt kõigile. Laenuvõtjad, kes teevad plaanist suuremaid kuumakseid või lõpetavad laenu enne tähtaega, taotlevad samu eesmärke - vähendada oma laenu enammakset ja vabaneda võlgniku staatusest. Kui lihtne on võlgade ennetähtaegse tagastamise protseduur ja kas see võimaldab oluliselt vähendada laenukulusid? Sellest, aga ka laenu ennetähtaegse tagastamise protsessi tehnilisest küljest räägime lähemalt.

Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta nii täielikult kui ka osaliselt. Esimesel juhul kannate kontole summa, mis on võrdne laenu “keha” jäägi ja tagasimaksmise hetkel kogunenud intressiga. Pärast seda suletakse teie võlg panga ees. Teisel juhul maksate summa, mis ületab graafikus määratud kuumakse. Laen ei ole suletud, kuid pangatöötajad on kohustatud andma teile muudetud tagasimaksegraafiku: vastavalt lepingule vähendatakse kas planeeritud makset või laenutähtaega (mõlemal juhul vähendatakse kogunenud intressi suurust).

Pangad on alati püüdnud laenu ennetähtaegse tagastamise korda võimalikult keeruliseks muuta ja muuta see kliendi jaoks kahjumlikuks. Seda soovi seletati lihtsalt: rahastajad ei tahtnud oma kasumist intressi näol kaotada. Nüüd on olukord mõnevõrra muutunud, kuid probleemsed küsimused on endiselt alles. Järgmisena vaatleme võlgade ennetähtaegse tagastamise õiguslikke aluseid ja uurime, milliseid muudatusi on tehtud kehtivates seadustes viimase 2 aasta jooksul.

Ennetähtaegne tagasimaksmine – probleemi juriidiline pool

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. 19. oktoobril 2011 võeti vastu föderaalseadus nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta". See normatiivakt keelas ametlikult laenuvõtjatelt trahvide ja trahvide sissenõudmise ennetähtaegse tagastamise eest. Eelkõige sätestab seadus:

1. Pangal on õigus saada lepingu alusel laenuvõtjalt intressi, kaasa arvatud kuni võla täieliku või osalise tagasimaksmise päevani (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 809 punkt 4). Varem oli pankadel õigus nõuda intressi maksmist kogu lepingu kehtivusaja eest (olenemata sellest, millal laenuvõtja laenu tegelikult lõpetab), samuti nõuda trahve ja sunniraha graafikust kõrvalekaldumise eest. Pange tähele, et sellel seadusel on tagasiulatuv jõud, st isegi kui teie laenulepingus on kirjas panga õigus nõuda võla ennetähtaegse täieliku või osalise tagasimaksmise eest tasumist, on seaduse nr 284-FZ kohaselt need normid kehtetud.
2. Laenuvõtja kohustus teavitada laenuandjat oma kavatsusest võlg ennetähtaegselt tagastada vähemalt 30 päeva enne kavandatud tagasimaksekuupäeva, kui lepinguga ei ole ette nähtud teistsugust lühemat tähtaega (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 810). See kehtib ainult eraisikutele antud laenude kohta. Tegelikult peab laenuvõtja selle seadusest tuleneva nõude täitmiseks pangaga isiklikult ühendust võtma ja koostama teatise, mille ta on kohustatud aktsepteerima ja registreerima.
3. Võla ennetähtaegse tagastamise võimalus võlausaldaja nõusolekul (tsiviilseadustiku artikli 810 punkt 2). Varem seda punkti tsiviilseadustikus ei olnud. Nüüd on pankadel, kes ei saa laenuvõtjaid trahvida, õigus keelata neilt ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. Paljud finantsasutused kasutavad seda ära, eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude ja autolaenude tasumisega. Mõnel juhul näitavad pangad laenu ennetähtaegse tagastamise miinimumsumma. Formaalselt tehakse seda selleks, et vältida klientide võimaluste kuritarvitamist, praktikas aga selleks, et piirata kliendi õigust vähendada laenu enammakset.

Lähitulevikus on oodata teisigi muudatusi seadusandlikus raamistikus: sel sügisel arutab riigiduuma teisel lugemisel seadust “Tarbijalaenu”, mis näeb ette hüpoteeklaenude ennetähtaegse tagastamise keelu või tasu kehtestamise. laenulepingu esimese aasta jooksul.

Laenu ennetähtaegse tagastamise skeem võib pangati erineda. Järgmisena vaatleme peamisi võimalusi ja anname soovitusi neile laenuvõtjatele, kes soovivad oma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, ilma et tekiks probleeme võlausaldajatega.

Laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid ja põhilised soovitused laenuvõtjatele

Enamik panku on kogu laenu või selle osa ennetähtaegseks tagastamiseks heaks kiitnud järgmise skeemi:

• laenusaaja külastab vähemalt 30 päeva enne ettenähtud tagasimaksetähtaega pangakontorit, kus laen väljastati ja koostab oma kavatsuse kohta teatise, märkides ära eeldatava maksesumma;
• Tavaliselt tuleb vastuse saamiseks helistada juhatajale. Enamikus pankades saab "vaikiva nõusoleku" kohe, kuid mõnikord peate ootama kuni 5 päeva;
• rahastajad ütlevad teile tähtaja, milleks makse tuleb tasuda. See on tavaliselt kohustusliku plaanitud makse tegemise kuupäev. Sel konkreetsel päeval ei pea te panka tulema. Kontole saab raha ette kanda, kuid graafik arvutatakse ümber graafikujärgse makse sooritamiseks määratud päeval (kui tagasimakse on osaline). Raha täieliku varajase tagastamise korral rakendatakse kuupäevapiiranguid harva, kuna ajakava ei ole vaja ümber arvutada;
• osalise tagasimakse korral tuleb kliendil pärast graafikujärgse makse sooritamiseks määratud päeva pöörduda muudetud maksegraafiku saamiseks pangakontorisse;
• raha täieliku tagastamise korral tuleb kliendil pöörduda filiaali poole ja saada kirjalik teade laenulepingu lõppemisest (tavaliselt väljastab pank kirjaplangile vormistatud kirja territoriaalüksuse juhi allkirja ja pitseriga). Teatis on vajalik vähemalt selleks, et olla kindel, et pangal ei ole enam teie vastu mingeid nõudeid ja teil pole tasumata võlga, millelt siis arvestatakse intressi ja viivisid. Samuti võidakse neid kirju nõuda teisest pangast laenu taotlemisel ja vaidlusi kliendi krediidiajalooga. Krediidiasutused võivad "unustada" BKI-le anda teavet selle kohta, et olete laenu eelnevalt sulgenud.

Eespool kirjeldatud skeem on kõige levinum. On ka variatsioone, näiteks:

• mõned pangad võivad graafiku igal päeval ümber arvutada, nii et saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta igal teile sobival ajal;
• muudetud ajakava võidakse väljastada enne makse sooritamist, kuid see jõustub pärast võla osalist ennetähtaegset tasumist;
• Mõnes krediidiasutuses on ennetähtaegse tagasimaksmise protsess nii palju kui võimalik lihtsustatud. Panka teavitamata saate iseseisvalt, näiteks internetipanka kasutades, kanda oma kontole summa, mis ületab plaanitud makse ning seejärel välja printida värskelt koostatud maksegraafiku. Sel juhul on täieliku ennetähtaegse tagastamise korral siiski soovitatav pöörduda filiaali poole ja saada kiri laenu sulgemise kohta.

Olles kaalunud ennetähtaegse tagasimaksmise korda, peaksime tagasi pöörduma selle eeliste küsimuse juurde. Sellest täpsemalt.

Ennetähtaegse tagasimaksmise eeliste arvutamine: millal on soovitatav graafikust "ees olla"?

Nagu näete, kui maksate oma võla kuus kuud enne tähtaega, vastupidiselt levinud arvamusele, säästate annuiteedikavaga rohkem.

Seega oleme veendunud, et võla ennetähtaegne täielik ja osaline tagasimaksmine on alati kasulik, hoolimata sellest, et pangad püüavad seda protseduuri igal võimalikul viisil keerulisemaks muuta. Raha kogudes ja aega võttes saate oluliselt vähendada laenu enammakse suurust. Lisaks mõjub “võlgniku” staatusest vabanemine inimesele alati viljakalt: finantsvabadus on oluline aspekt, mida ei tasu unustada.

Laenu põhivõlg (LP) ehk laenu kehaosa on summa, mille pank annab laenuvõtjale lepinguga kindlaksmääratud intressiga teatud perioodiks.

Võlg koosneb:

• laenuorgan;
• protsenti;
• komisjonitasud;
• kindlustus.

Kui laenuks on hüpoteek, siis tagatiseks olev vara peab olema kindlustatud. Tarbijakindlustus hõlmab vabatahtlikku kindlustust. Teenusest saab keelduda 14 päeva jooksul alates lepingu allkirjastamisest, esitades kindlustusseltsile avalduse. Kui varem oli periood 5 päeva, siis 2017. aasta septembris muutis keskpank tüüpnõuete loetelu, suurendades ajavahemikku, mille jooksul on kliendil õigus raha tagasi nõuda.

Kui isik rikub igakuiste maksete tingimusi või suurust, võtab pank trahvi ja sunniraha, mis suurendab võla kogusummat.

TÄHELEPANU!!!

Elanike jaoks MOSKVA saadaval TASUTA konsultatsioonid sisse kontor alusel professionaalsed juristid Föderaalseadus nr 324 „On tasuta õigusabi Vene Föderatsioonis".

Ärge oodake – leppige kokku aeg või esitage veebis küsimus.

Kuidas põhiosa tagasi makstakse?

Krediidiorganisatsioonid pakuvad kahte laenu tagasimakse skeemi. Annuiteedi (AP) ja diferentseeritud (DP).

Annuiteedimakse

Raha laekub kontole võrdsetes osades, kuid nii, et 80% esialgsete sissemaksete summast moodustab intressi tagasimakse ja ainult 20% laenusummast. Pank kasutab seda skeemi kõige sagedamini ja vaikimisi, isegi ilma laenuvõtjale teist maksevõimalust tutvustamata.

Sel viisil makstud laenu ennetähtaegne sulgemine on kahjumlik. ML-i suurus aja jooksul oluliselt ei vähene ja raha kasutamise eest kogunenud tasu ei tagastata.

• Maksesumma jääb alati samaks. See võimaldab planeerida oma pere eelarvet ja ei pea täpsustama järgmise makse suurust.
• Heakskiidetud laenu suurus on suurem, kuna nõutav makse ei tohiks ületada 50% sissetulekust. Teise variandi puhul on maksete summa suurem kui AP alusel ja laenuvõtja sissetulek ei pruugi nende parameetrite alla jääda.

Eksperdid leiavad, et põhivõlga on kasulikum tasuda kiirlaenu kasutades, kui laen on lühiajaline ja summa väike.

Diferentseeritud makse

Tasumine ebavõrdsete osamaksetena ehk esmalt tasutakse põhiosa ja seejärel ülejäänud summalt kogunenud intress (tehakse igakuine ümberarvestus). Esimesed maksed on suuremad kui viimased. Põhivõla tasumine toimub tõhusamalt ja kiiremini.

Esimestel kuudel võib laenuvõtjal tekkida rahalisi raskusi, makstes regulaarselt AP-ga võrreldes suuremaid summasid, kuid laenu ennetähtaegse sulgemise korral on võimalik oluliselt säästa. Suurem osa sellest on tagasi makstud ja ennetähtaegse sulgemise korral ei pea te intressi maksma.

Maksete vähendamine võimaldab teil aja jooksul vähendada oma rahalist koormust ja kindlustada end võimalike rahaliste raskuste korral. Eksperdid soovitavad suure summa ja pikaajalise laenu võtmisel (hüpoteek, autolaen) valida DP.

Laenulepingut sõlmides tuleks kõik punktid hoolikalt läbi lugeda. Klient peab teadma, kui palju võib maksta hilinemine või pikaajaline tasumata jätmine.

Pangad määravad tingimuste rikkumise korral rikkujale rahatrahvi trahvide, trahvide ja trahvide näol. Kuni viimase ajani oli ML-i mahakandmine maksetähtaja tasumiseks raha deponeerimisel viimane asi, mis juhtus.

Esimesed mahakandjad olid:

• huvi;
• trahvid;
• karistus;
• trahvid;
• huvi;
• põhilaen

Tihti ei jätkunud pärast trahvide tasumist raha ML-i eest tasumiseks. Võlg kasvas nagu lumepall. Karistust oli võimalik tühistada alles kohtus, tuginedes.

2017. aasta juulis andis Vene Föderatsiooni ülemkohus aga selles asjas selge selgituse, viidates ülem arbitraažikohtu seitsme aasta tagusele teabekirjale.

Vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 319 kohaselt kantakse võla tagasimaksmisel esmalt maha intress, seejärel jääk ning viimasena trahv ja sundraha. Võlausaldajate kuludena, mida pangad tõlgendavad enda kasuks, tuleks mõista sundnõudmisega seotud kuludena (riigilõivude tasumine, kohtukulud).

Laenulepingus võib ka ette näha, et võlgnik on kohustatud esmalt tasuma viivised ja trahvid, kuid see on vastuolus seadusega, kuna selline kokkulepe tuleb sõlmida õigusnormide raames.

Võlgnik saab vaidlustada ebaõige mahakandmise korra, pöördudes kohtusse või otse pangatöötajate poole, märkides rikkumise avalduses.

Tehtud otsusest tuleb võlausaldajat teavitada hiljemalt 30 kalendripäeva enne järgmist maksepäeva. Tavaliselt on laenu osaline sulgemine seotud selle kuupäevaga (föderaalseaduse nr 355 artikli 11 punkt 5). Enne ennetähtaegse sulgemise avalduse kirjutamist tuleks leping hoolega uuesti läbi lugeda ja veenduda, et avalduse esitamise tähtaega ei lühenda tingimused ning selgitada ka saatmisviisi. Võib-olla näeb leping ette teatise edastamise mitte ainult isiklikult, vaid ka Interneti kaudu.

Laenusaajal on õigus kahe nädala jooksul tarbimislaenu laekumisest arvates laenuandjat teavitamata põhiosa ja intressid täies ulatuses tagasi maksta. Sihtlaenu puhul on periood 30 kalendripäeva (föderaalseaduse-353 artikli 11 lõige 3).

Kui te panka võla ennetähtaegse sulgemise eest ei hoiata, ei võeta hoiustatud vahendeid täismaksena arvesse. Need lähevad krediidikontole ja neid kasutatakse järgmise tavamakse mahakandmiseks. See on tavaline viga, mis aja jooksul muutub tõsiseks probleemiks.

Peate mõistma, et raha kasutamise eest küsitakse intressi. Isegi kui lepingu allkirjastamisest ja täielikust maksest on möödunud vähe aega, tuleb võla täieliku tagasimaksmise korral maksta intressi (föderaalseaduse 353 artikli 11 lõige 6). Need kogunevad raha tegeliku kasutamise käigus kohustuste tekkimise hetkest kuni täieliku või osalise täitmise päevani.

Seadus annab pangale 5 kalendripäeva alates päevast, mil laenuvõtja teatas laenu ennetähtaegsest sulgemisest, et esitada andmed allesjäänud võla suuruse ja intresside ümberarvutamise kohta (föderaalseaduse 353 punkt 7 11).

Mis siis, kui ma ei maksa täielikult?

Lepingus märgitud tähtajast varem osalise tagasimaksmise korral on laenusaaja kohustatud sellest laenuandjat teavitama seaduses sätestatud tähtaegadel.

Suurema makse sooritamine muudab laenusummat. Ülejäänud summa tagasimaksmist pakub pank kahel viisil, kas tavamaksete summa vähendamisega, säilitades samal ajal laenutähtaja, või vastupidi, lühendades tähtaega ja suurendades kohustuslike maksete summat.

Õige valiku valik sõltub makseplaanist. Näiteks annuiteetmaksega, kui laen võeti hiljuti, on kasulikum tähtaega pikendada ja summat vähendada. Kui makse oleks diferentseeritud, siis oleks tulusam teha vastupidist.

Enne ühe või teise variandi vastuvõtmist peate kõik välja arvutama ja saadud andmete põhjal otsuse tegema.

Paljud meie kodanikud taotlevad erinevaid pangalaene. Samas ei teata, kui tulusalt ja valutult on võimalik enammaksete pealt kokku hoida. Millise tagasimakse skeemi valida? Kas on võimalik kindlustuse eest raha tagasi saada?

Vaatleme kõiki küsimusi üksikasjalikumalt.

Kuidas säästlikult laenu tagasi maksta, kõige kasumlikumad skeemid

Tänapäeval peetakse kõige kasumlikumaks laenu tagasimakse skeeme:

• diferentseeritud skeem;
• annuiteedi variant.

Kui me räägime esimesest võimalusest, siis see tähendab igakuiste maksete mõningane vähendamine. Lihtsamalt öeldes peate algselt tasuma kindlustusmakseid suurtes summades, kuid järgnevatel kuudel summa väheneb.

See skeem on kasulik hüpoteeklaenu taotlemisel või auto ostmisel.

Ligikaudse summa saate arvutada järgmise valemi abil:

intressimäär + püsiosa = makse.

Selles valemis on fikseeritud osa laenu põhiosa tagasimakse. Protsendid ise määratakse järgmiselt:

(saldo*panus)/100.

Vaatame näidet: Klient sai laenu 1 miljon rubla. Laenuperiood on 20 aastat ja intressimäär 12%.

Seega tuleks kogusumma jagada 240 kuuga (20 aastaga) ja saadakse igakuine fikseeritud summa 4 tuhat 166 rubla. Kuid pange tähele, et intressimäär on erinev. Näiteks esimese 10 aasta jooksul 50% laenu põhisummast tasumisel arvutatakse summa:

((0,5 miljonit x 12%)/1 aasta)/100% = 5 tuhat rubla. Seega kuumakse kogusumma on 9 tuhat 166 rubla.

See skeem sobib suurepäraselt kodanikele, kes:

• saada ebastabiilset palka;
• teil on soov enammakstud summat oluliselt vähendada;
• väljastab laenu pikaks perioodiks.

Kui me räägime annuiteedi võimalusest, siis seda kasutavad need kodanikud, kes võtavad kohandatud laenu.

Sellise skeemi järgi toodetakse laenu kogumaksumuse arvestus lisaks ühekordsele vahendustasule. Kogu summa jagatakse laenuperioodiga. Laenuvõtja peab tasuma igakuiselt fikseeritud makse.

See valik on soodne selle poolest, et kuumakse suurusega ei teki probleeme. Laenuvõtja teab, millal ja kui palju ta peab maksma.

See skeem sobib suurepäraselt nendele laenuvõtjate kategooriatele, kes:

• omad stabiilset palka;
• ei saa rahaliselt panustada nõutavast summast rohkem;
• väljastab laenu lühikeseks perioodiks.

Kuidas kasumlikult laenu ennetähtaegselt tagasi maksta

Kasumliku laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus sõltub suuresti sellistest teguritest nagu:

• laenu ennetähtaegse tagastamise trahvi olemasolu või puudumine. Lihtsamalt öeldes, kas pank on seda võimalust lubanud;
• Kas kuumakseplaan on lepingus kirjas?

Laenulepingu analüüs

Enne kui laenuvõtja raha vabanemisel panka laenu ennetähtaegselt tagasi maksma läheb, peate tähelepanu pöörama mõnele nüansile:

• lühiajaliste laenuperioodide puhul laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus reeglina puudub;
• lepingus võib ette näha piirangu laenu ennetähtaegsele maksmisele selle kasutamise esimese 6 kuu jooksul;
• leping võib sisaldada minimaalse maksesumma piirangut laenu ennetähtaegseks sulgemiseks.

Kui leping piiranguid ette ei näe, võite kaaluda laenukohustuste ennetähtaegse lõpetamise (laen ennetähtaegse tagasimaksmise) küsimust.

Milline on laenu ennetähtaegse maksmise kord?

Igal laenuvõtjal on laenulepingu kehtivuse ajal täielikud õigused täielikult või osaliselt tagasi maksta. Kuid tuleb meeles pidada, et hoolimata lepingu piirangute puudumisest peab laenuvõtja võtma ühendust pangatöötajaga ja teavitama teda. Oma soovist tuleb teada anda hiljemalt 30 kalendripäeva enne laenu ennetähtaegse tagastamise makse sooritamise päeva.

Pealegi palub viimane pangatöötajaga ühendust võttes vormistada laenu ennetähtaegse tagastamise õiguse saamiseks avalduse. See dokument koostatakse pangatöötaja juuresolekul vastavalt tema kehtestatud mallile.

Kuidas pangalaen õigesti sulgeda

Tuleb meeles pidada, et pangast, näiteks Sberbankist, laenu tagasimaksmine ei tähenda, et laen on täielikult suletud ja pankuritel pole laenuvõtja vastu pretensioone.

Vaatame Sberbanki näitel laenu sulgemise protseduuri. See skeem sobib ka kõigile teistele pangaasutustele.

Niisiis, algoritm on järgmine:

1. 1 samm. Esialgu tuleb pangatöötajatelt küsida tõend laenu sulgemise ja nõuete puudumise kohta. Väärib märkimist, et mõned pangad keelduvad seda väljastamast ja seetõttu on vaja oma taotlust põhjendada artikliga 15.26, mis sisaldab karistusi pangatöötajatele, kes keelduvad seda dokumenti väljastamast. Määratakse rahatrahv summas 50 tuhat rubla.
2. 2. samm. Pangakontode täielik sulgemine. See tähendab, et laenu taotlemisel oleks võinud avada kaasnevad kontod. Kui juht teatab oma kohalolekust, peate paluma tal need sulgeda. Võimalik, et peate isegi kirjutama avalduse - see koostatakse pangajuhi juuresolekul.
3. Viimane samm. Hüpoteegiga koormatud vara. Pärast laenu täielikku tagasimaksmist on vaja eemaldada piirangud. Pankurid peaksid seda tegema automaatselt, kuid teavitamine tähendab rahulikku olemist. Kui koormist ei kõrvaldata, on vaja nõuda selle piirangu tühistamist.

Kui olete need lihtsad sammud läbi teinud, võite kindlalt öelda, et laen on täielikult suletud ja nüüd ei pea te muretsema.

Kuidas maksta laenu kiiremini, kui sul pole raha

Kui laenuvõtjal on soov laen võimalikult kiiresti tagasi maksta, on mitu võimalust:

1. Võtke ühendust sugulaste või sõpradega. See valik hõlmab teatud summa laenamist oma sugulastelt või rahaliste vahendite tundmist, mis aitavad teil laenu kiiresti tagasi maksta. Nõus, lihtsam on maksta võlg "enda omadele" kui suhelda inkassodega.
2. Hankige lisatöö. Siin, nagu öeldakse, sõltub kõik elukohapiirkonnast või laenuvõtja soovist. Võite leida õhtuse töö, mis võimaldab teil laenu kiiresti tagasi maksta, või proovida õnne vabakutselistel saitidel.
3. Säästud või maksusoodustus. See valik hõlmab teie sissemakse kasutamist (muidugi, kui teil see on). Isiklike hoiuste puudumisel võite pöörduda oma elukohajärgse maksuameti poole ja taotleda maksusoodustust. Reeglina on see summa umbes 13% intressisummast (laen ise). Pärast mahaarvamise saamist saate neid vahendeid kasutada laenu tasumiseks.

Laen on tagasi makstud, kas kindlustust on võimalik tagastada?

Kui laen on täielikult tagasi makstud, võib kindlustusfondide tagastamisel ilmneda üks mitmest võimalusest:

• Valik 1. Kindlustusselts võib raha osaliselt hüvitada, kui lepingu sõlmimisest on möödunud rohkem kui 6 kuud. Reeglina keeldub kindlustusselts raha väljamaksmisest, viidates kõrgetele halduskuludele. Kui tagastatav summa on üle 100 tuhande, saab taotleda kindlustusandjate kulude väljatrükki.
• 2. variant. Kindlustusraha saab täielikult tagastada vaid olukordades, kus laen makstakse tagasi esimese 2 kuu jooksul alates kindlustuspoliisi vormistamise kuupäevast.

Kõigi võimaluste puhul peate võtma ühendust kindlustusseltsiga, esitades järgmise dokumentide loendi:

• pass;
• laenulepingu koopia;
• panga tõend, mis kinnitab laenu täielikku sulgemist.

Millistel juhtudel maksab kindlustusselts laenu?

Kindlustusandjad saavad laenuvõtja asemel laenu maksta ainult nendes olukordades, mis on eranditult kindlustuslepingus märgitud.

Kindlustusi on mitut tüüpi, nimelt:

• laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus;
• vara turvalisuse kindlustus (tagatis).

Kui me räägime esimesest kindlustusliigist, siis see tähendab näiteks:

• laenuvõtja surm;
• puude fakti tuvastamine (raske haigus, võimalik puue jne).

Teine võimalus tähendab, et tagatisel on kahju, mida laenuvõtja ise tahtlikult ei põhjustanud:

• looduskatastroofid;
• tulekahju;
• üleujutus ja nii edasi.

Tähelepanu tasub pöörata sellele, et kirjas on kõik tingimused, mille alusel kindlustusselts iseseisvalt laene tagasi maksab iga konkreetne kokkulepe. Sel põhjusel võime öelda, et tingimused on igal pool erinevad ja lepingutega tuleb enne allkirjastamist põhjalikult tutvuda.

Kuidas annuiteetlaenu õigesti ja kasumlikult tagasi maksta

Annuiteediskeemi puhul oleks parim lahendus proovida igakuise makse summa minimeerimine ja samal ajal ilma laenuperioodi muutmata.

Lihtsamalt öeldes maksab laenuvõtja iga kuu vähendatud makse ja säästab eelmise summa vahe.

Nt: Laen kehtib 20 aastat. Esimesed 10 aastat ei maksa laenuvõtja mitte 10 000 rubla, vaid 7000. Kuid 10 aasta pärast tuleb laenu tagasi maksta 13 000 rubla.

Siiski on nüanss: 10 aastaga saab igakuise säästmisega koguda summa, millest piisab laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks ja seeläbi raha säästmiseks.

Tasutud laenu sissenõudmine käendaja poolt teistelt käendajatelt

Ühel käendajal on õigus teiselt käendajalt teatud laenusumma kohtus sisse nõuda vaid juhul, kui kõrvalvastutust ei ole tuvastatud.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 325 reguleerib seda küsimust selgelt: täiendava vastutuse täielik täitmine vabastab ülejäänud käendajad võlausaldajate nõuete täitmisest.

Veelgi enam, vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 365 on käendajal, kes on tasunud peamise laenuvõtja võla omal kulul, täielikult võlausaldaja volitused teise käendaja suhtes.

See tähendab, et kohtus on tal täielik õigus nõuda tagasi mitte ainult osa rahast, vaid nõuda ka rahatrahvi käendajana võetud kohustuste täitmata jätmise eest.

Kes peaks pärast laenuvõtja surma laenu tagasi maksma?

Sel juhul läheb tema võlg üle tema vahetutele pärijatele. Kuid pärijatel on täielik õigus selliseid probleeme vältida. See on võimalik ainult siis, kui nad ei pretendeeri pärandile.

Lihtsamalt öeldes maksab laenu tagasi inimene, kes astus surnud laenuvõtja pärandisse. Kui neid pole, tasub ülejäänud võlasumma kindlustusselts.

Kui laenuvõtja laenu ei maksa, peaksid maksma sugulased?

Korramatu laenuvõtja sugulased peavad tema laenu maksma ainult siis, kui üks neist on käendaja, vastasel juhul pole neil laenuvõtja võlgadega mingit pistmist.

Kui laenuvõtja on hoolimatu, maksavad raha käendajad.

Vastutus laenu maksmata jätmise eest: mis juhtub, kui sa üldse ei maksa

Kui laenusaaja keeldub laenu tagasi maksmast või ei saa seda rahaliste probleemide tõttu teha, võib pank nõuda trahvi või määrata trahvi.

Intresside kohta saate lisateavet oma lepingust, mis sisaldab kõike (iga laenu puhul on määratud oma karistustingimused).

Halvim variant on see, kui pank pöördub kohtusse ja... Arestimise eesmärgiks loetakse nende müüki oksjonil ja sellel arvelt laenusumma tagastamist.

Videokonsultatsioon

Ennetähtaegse tagasimaksmise reeglite kohta - saates “Hommik Guberniaga”