मूल ऋण का भुगतान कैसे करें? बीमा कंपनी किन मामलों में ऋण का भुगतान करती है? ब्याज गणना प्रक्रिया

एक प्रथा जो उधारकर्ताओं द्वारा ऋण की राशि और मासिक भुगतान को कम करने के लिए सक्रिय रूप से उपयोग की जाती है। लेकिन ऐसी प्रक्रिया कितनी फायदेमंद है? जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, आंशिक पुनर्भुगतान अक्सर काम नहीं करता है और उधारकर्ता को बचत की गलत धारणा देता है।

नीचे हम इस विकल्प की बारीकियों पर गौर करेंगे, किन मामलों में ऋण चुकाना उचित है, और क्या शीघ्र पुनर्भुगतान समझ में आता है, और प्रक्रिया किस फाइनेंसर रहस्य को छिपाती है।

आंशिक और पूर्ण?

आज, ऋण दायित्वों को समाप्त करने के दो तरीके हैं (समय पर ऋण चुकाने को छोड़कर) - ऋण का पूर्ण और आंशिक पुनर्भुगतान। पहले मामले में, कोई प्रश्न नहीं उठता। ग्राहक बैंक में आता है, महीने के लिए अर्जित "शुद्ध" ऋण और ब्याज का भुगतान करता है। उदाहरण के लिए, यदि ऋण 250 हजार रूबल है, और मासिक भुगतान 10,000 रूबल है, जिसमें से 4,000 ब्याज है, तो 254 हजार रूबल की आवश्यकता होगी। आवश्यक राशि खाते में पहले से जमा करने की अनुशंसा की जाती है। पूर्ण चुकौती के बाद, ऋण न होने का प्रमाण पत्र प्राप्त करने की अनुशंसा की जाती है।

आंशिक भुगतान की स्थिति में, दो विकल्प उपलब्ध हैं:

• धन के अगले हस्तांतरण के दौरान एक अतिरिक्त राशि ली जाती है। ऐसी स्थिति में, ग्राहक को "प्लस" शेड्यूल के अनुसार पैसा जमा करना होगा;
• भुगतान की राशि के बाद के पुनर्गणना के साथ ऋण के "निकाय" में कमी। ऐसे में शेड्यूल के मुताबिक पेमेंट वाले दिन आपको कम फंड जमा करना होगा.

ऋण के आकार को कम करने के सिद्धांत पार्टियों के बीच समझौते में निर्दिष्ट हैं।

क्रियाओं का एल्गोरिदम

इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि कार्य क्या है - पूरी रकम चुकाओया जल्दी लागू करें आंशिक भुगतान. क्रियाओं का एल्गोरिथ्म इस प्रकार है:

• इरादे की क्रेडिट संस्था को अधिसूचना. इसे कम से कम 14 दिन पहले करने की अनुशंसा की जाती है। कई बैंक प्रतिबंध नहीं लगाते हैं और अग्रिम चेतावनी के बिना समय से पहले ऋण चुकौती की अनुमति देते हैं;
• भुगतान के दिन या अग्रिम रूप से आवश्यक राशि जमा करना;
• ऋण शीघ्र चुकाने की इच्छा दर्शाते हुए एक आवेदन पत्र भरना;
• अपूर्ण (आंशिक) ऋण चुकौती के मामले में पैसे निकाले जाने और अद्यतन भुगतान अनुसूची प्राप्त होने की प्रतीक्षा करना। यदि ऋण का पूरा भुगतान किया जाता है, तो प्रासंगिक जानकारी के साथ एक प्रमाणपत्र जारी किया जाता है।

वित्तीय दायित्वों की शीघ्र पूर्ति के संबंध में बैंकों के व्यक्तिगत नियम हैं - इस बारीकियों को पहले से स्पष्ट किया जाना चाहिए।

कौन सा ऋण जल्दी चुकाना लाभदायक है?

आज निम्नलिखित ऋण पुनर्भुगतान योजनाएँ चल रही हैं - वार्षिकी और विभेदित। पहले मामले में, ऋणदाता दो तरीके प्रदान करता है - मासिक भुगतान की राशि या अनुबंध की वैधता की अवधि को कम करने के लिए। पहला विकल्प मासिक भुगतान को कम करने में मदद करता है, दूसरा ऋण चुकौती में तेजी लाने में मदद करता है। वार्षिकी अनुसूची के साथ, दायित्वों की शीघ्र पूर्ति का कोई मतलब नहीं है यदि अनुबंध अवधि का 50% से अधिक समय नहीं बीता है। अन्यथा, आंशिक पुनर्भुगतान पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा, क्योंकि अधिकांश ब्याज का भुगतान पहले ही किया जा चुका है।

आइए दूसरे विकल्प पर विचार करें - क्या विभेदित भुगतान के आधार पर ऋण देते समय आंशिक पुनर्भुगतान फायदेमंद है? योजना का सार यह है कि ऋण का "निकाय" ऋण अवधि के बीच समान रूप से वितरित किया जाता है, और शेष ऋण पर ब्याज लगाया जाता है। आंशिक पुनर्भुगतान ऋण की मात्रा को कम करने और मासिक बोझ को कम करने का एक अवसर है। ऐसा इसलिए क्योंकि छोटी रकम पर ब्याज लगाया जाता है. यदि आपके पास स्थिर वेतन है, तो शीघ्र भुगतान आपको पुनर्भुगतान तिथि से पहले के दिनों की संख्या को कम करने और पैसे बचाने की अनुमति देता है। यह पता चला है कि एक विभेदित योजना के साथ मासिक शुल्क में क्रमिक कमी फायदेमंद है।

जल्दी चुकौती का नुकसान

वार्षिकी योजना के साथ, ग्राहक के पास दो विकल्प होते हैं - मासिक भुगतान कम करें या समझौते की अवधि कम करें। बैंक अक्सर कोई विकल्प नहीं छोड़ते हैं और धीरे से आपको पहली विधि का उपयोग करने के लिए मजबूर करते हैं।

मनोवैज्ञानिक रूप से, मासिक भुगतान कम करने का विकल्प सुविधाजनक है, क्योंकि ग्राहक बजट पर बोझ कम करता है और अन्य समस्याओं को हल करने के लिए अतिरिक्त धन प्राप्त करता है। यदि कोई ऋण पारिवारिक निधि का "शेर" हिस्सा लेता है, तो यह विधि इष्टतम समाधान है।

यह पहली नज़र में है. ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके गणितीय गणना से शीघ्र चुकौती की लाभहीनता का पता चलता है। दूसरा विकल्प, जिसमें ऋण अवधि कम करना शामिल है, आर्थिक रूप से अधिक आकर्षक लगता है।

यदि आपके पास कोई विकल्प है - एक नया भुगतान शेड्यूल या ऋण अवधि में कमी, तो आपको दूसरे विकल्प को प्राथमिकता देनी चाहिए। इस विशेषता को जानते हुए, ऋणदाता लाभ हानि के कारण ऋण अवधि को कम करने के लिए शायद ही कभी सहमत होते हैं।

बैंक कैसे धोखा देते हैं?

पूर्ण या आंशिक पुनर्भुगतान से क्रेडिट संस्थान को आय की हानि होती है। इससे बचने के लिए वित्तीय संस्थान तरकीबें अपनाते हैं और ग्राहक के विकल्पों को सीमित कर देते हैं। पहले, समय से पहले ऋण चुकाने पर शुल्क और जुर्माना लगाया जाता था।

रूसी संघ के नागरिक संहिता (2011 में) में संशोधन सामने आने के बाद, शीघ्र पुनर्भुगतान की संभावना उधारकर्ता का अधिकार बन गई, और बैंकों को इस प्रक्रिया में हस्तक्षेप करने से प्रतिबंधित कर दिया गया। मुख्य आवश्यकता ऋणदाता को समय से पहले (30 दिन या अधिक) ऋण चुकाने के इरादे के बारे में चेतावनी देना है। जानकारी लिखित रूप में बैंक को प्रेषित की जाती है, ऋणदाता द्वारा समीक्षा की जाती है, जिसके बाद अनुसूची समायोजित की जाती है, और ग्राहक को दायित्वों को पूरी तरह या आंशिक रूप से पूरा करने का अवसर मिलता है।

लेकिन बैंक ऋण दायित्वों को शीघ्रता से पूरा करने की उधारकर्ता की इच्छा में बाधा डालने के तरीके लेकर आते रहते हैं। उनमें से कुछ यहां हैं:

• आंशिक पुनर्भुगतान की राशि सीमित करना;
• अल्पकालिक ऋण (3 महीने तक) के विकल्प का निषेध;
• स्थगन की शुरूआत;
• भुगतान को निर्धारित समय पर सख्ती से करने की आवश्यकता, इत्यादि।

ये और अन्य शर्तें अक्सर अनुबंध में परिलक्षित होती हैं।

आर्थिक रूप से ऋण कैसे चुकाएं - सबसे लाभदायक योजनाएं

पुनर्भुगतान में गलती न हो इसके लिए कर्जदार को तरीकों को समझने की जरूरत है। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बैंक दो योजनाएँ संचालित करते हैं:

• क्लासिक - जब ग्राहक ऋण और ब्याज का "मुख्य भाग" अलग से चुकाता है। परिणामस्वरूप, जब ऋण आंशिक रूप से चुकाया जाता है तो भुगतान की पुनर्गणना की जाती है। अगले महीने अतिरिक्त राशि जमा करने के बाद, भुगतान राशि कम हो जाती है (ऋण के "निकाय" के आकार में कमी के कारण)।
• वार्षिकी. इस पुनर्भुगतान विधि में शेड्यूल को ध्यान में रखते हुए, एक निश्चित अवधि में समान राशि का भुगतान करना शामिल है। ग्राहकों को ऋण जारी करते समय बैंकों द्वारा इस योजना का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है। ऋणदाता की इस पसंद को इस तथ्य से समझाया गया है कि समान शर्तों (राशि, कमीशन, दर, आदि) के तहत उधारकर्ता शास्त्रीय योजना की तुलना में बड़ी राशि का भुगतान करेगा। बैंक इस विकल्प को अधिक लाभदायक बताकर ग्राहक के सामने पेश करते हैं, जो एक धोखा है।

एक विभेदित योजना के लिए, जब ऋण आंशिक रूप से चुकाया जाता है, तो ऋण की पुनर्गणना की जाती है। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता तीन समस्याओं का समाधान करता है:

• ऋण शेष कम कर देता है;
• ब्याज दर कम कर देता है;
• अगले ऋण भुगतान को छोड़ने का मौका मिलता है।

वार्षिकी योजना के मामले में, उधारकर्ता भुगतान प्रक्रिया को तेज़ करता है, लेकिन पैसे नहीं बचाता है। यही कारण है कि आंशिक पुनर्भुगतान से पहले सभी विकल्पों की गणना की जानी चाहिए। इसलिए, यदि कोई ग्राहक एक वर्ष से अधिक समय के लिए वार्षिकी ऋण का भुगतान करता है, तो वह कुछ भी नहीं बचाता है, क्योंकि मुख्य ब्याज का भुगतान पहले ही किया जा चुका है।

क्या मुझे शीघ्र चुकौती पर ब्याज देना होगा?

यदि ग्राहक पूरा ऋण चुका देता है, तो उसे उस महीने के लिए ब्याज का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है जिसमें भुगतान किया जाता है। यह राशि "शुद्ध" ऋण में जोड़ी जाती है।

बड़े वित्तीय संगठन रूसी कानून का सख्ती से पालन करते हैं। सबसे पहले, रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 809, जो लेनदेन के पक्षों के बीच बातचीत की प्रक्रिया पर चर्चा करता है। यह अनुच्छेद वित्तीय संस्थानों को ऋण के उपयोग पर केवल उसके पुनर्भुगतान की तारीख तक ब्याज लगाने के लिए बाध्य करता है। अंतिम पुनर्भुगतान के बाद उधारकर्ता को मूल समझौते में निर्दिष्ट ऋण पर ब्याज दर का भुगतान जारी रखने की आवश्यकता एक गंभीर उल्लंघन है। यदि ऐसी कोई आवश्यकता प्रस्तुत की जाती है, तो उधारकर्ता एक बेईमान वित्तीय संगठन के खिलाफ सेंट्रल बैंक ऑफ रूस की वेबसाइट पर शिकायत भेज सकता है, जहां नागरिकों के अपील करने के लिए संबंधित पृष्ठ खुला है। रूसी संघ का सेंट्रल बैंक ऐसी सभी शिकायतों पर 30 दिनों के भीतर विचार करता है।

क्या हमेशा बड़ी रकम जमा करना बेहतर होता है?

भुगतान राशि में नियमित वृद्धि केवल विभेदित पुनर्भुगतान योजना के साथ ही फायदेमंद है। वार्षिकी के मामले में, यह केवल तब प्रासंगिक होता है जब ऋण अवधि की पहली छमाही में बड़ी राशि हस्तांतरित की जाती है।

किसी बैंक से ऋण के लिए आवेदन करने की पुष्टि दस्तावेज़ीकरण - एक अनुबंध तैयार करने से होती है। यह ऋण राशि, वह अवधि जिसके दौरान ऋण चुकाया जाना चाहिए, साथ ही भुगतान अनुसूची को इंगित करता है।

समझौते में ऋण चुकौती के तरीके निर्दिष्ट नहीं हैं। नतीजतन, ग्राहक अपने लिए सबसे सुविधाजनक विकल्प चुन सकता है, लेकिन बैंक के साथ समझौते की शर्तों का उल्लंघन किए बिना। इसके अलावा, एक वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को ऋण जारी करने और चुकाने के विभिन्न तरीकों की पेशकश कर सकता है।

ऋण के प्रकार

उनके बारे में कुछ शब्द कहे जाने चाहिए. बैंक ग्राहक को सुविधाजनक शर्तों पर बैंक ऋण चुकाने की विधि व्यक्तिगत रूप से चुनने की अनुमति देता है।

उधार ली गई धनराशि का पुनर्भुगतान किया जा सकता है:

वार्षिकी भुगतान

इस ऋण पुनर्भुगतान विकल्प को चुनने पर, ग्राहक को हर महीने समान राशि का भुगतान करना होगा। वे अनुबंध के अंत तक नहीं बदलेंगे.

यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने की वार्षिकी पद्धति का उपयोग करके पैसा चुकाता है, तो इसका मतलब है कि पैसा एक ही आवृत्ति पर - प्रत्येक महीने की एक निश्चित तारीख को जमा किया जाता है, और भुगतान राशि तय होती है और अंत तक कम नहीं होती है स्थापित अवधि.

लेकिन राशियाँ वही प्रतीत होती हैं; उनके संरचनात्मक घटक में अभी भी अंतर है। यह पूरे वर्ष बदलता रहता है, इसलिए पहला और आखिरी भुगतान अलग-अलग होगा।

वार्षिकी भुगतान का उदाहरण

ग्राहक ने 15 साल की अवधि के लिए बंधक ऋण लिया, राशि 3 मिलियन रूबल थी, और वार्षिक ब्याज दर 10 थी। बैंक की गणना के अनुसार, ग्राहक को मासिक 32,238 रूबल चुकाना होगा। रकम वही रहेगी, लेकिन ढांचा अलग होगा.

बैंक पर बकाया मूल ऋण को "ऋण निकाय" कहा जाता है। जब उधारकर्ता पहला भुगतान करता है, तो लगभग 8,000 रूबल ऋण निकाय को चुकाने में जाएंगे, और शेष राशि ब्याज होगी। और वे ऋण पर देय मूल शेष को कम नहीं करते हैं।

पहले छह महीनों के लिए, ग्राहक ऋण पर भुगतान करता है, जिसका उपयोग ब्याज भुगतान के लिए किया जाता है। लेकिन छह महीने के बाद, मूल ऋण का भुगतान करने के लिए धन का प्रवाह शुरू हो जाएगा।

ख़ासियत यह है कि ग्राहक पहले ब्याज चुकाता है। कुछ समय बाद ही "ऋण निकाय" की प्रतिपूर्ति की जाती है। धीरे-धीरे, ब्याज भुगतान कम हो जाता है, और मूल भुगतान बढ़ जाता है। इससे ऋण की संरचना बदल जाती है, लेकिन भुगतान राशि स्थिर रहती है। ग्राहक को कर्ज में इन बदलावों के बारे में हमेशा पता नहीं चलता है। उसके लिए, एक नियम के रूप में, भुगतान राशि की अपरिवर्तनीयता महत्वपूर्ण है।

यदि कोई उधारकर्ता कई वर्षों से लगातार बैंक खाते में पैसा जमा कर रहा है, और अंत में ऋण की राशि थोड़ी कम हो गई है, तो इसका मतलब है कि वह हर समय ब्याज चुका रहा था, न कि मूल ऋण।

मूल ऋण को जल्दी चुकाने की दिशा में आगे बढ़ने के लिए, आप ऋण की शीघ्र चुकौती की विधि का उपयोग कर सकते हैं। लेकिन यह हर देनदार के लिए उपयुक्त नहीं है.

साथ ही, ऋण चुकौती पर बचत करने के लिए अनुबंध को पूरी तरह से बंद करना आवश्यक नहीं है। विशेषज्ञ ध्यान दें कि मुख्य भुगतान की राशि से अधिक संभावित राशि जमा करना पर्याप्त है, और बाद में पुनर्गणना से ब्याज दर और कुल भुगतान कम हो जाएगा।

यथाशीघ्र जमा करना उचित है। क्योंकि ऋण चुकौती शुरू होने के बाद जितना अधिक समय बीतता है, शीघ्र भुगतान उतना ही कम लाभदायक होता जाता है। यदि ऐसा भुगतान ऋण चुकौती के पहले भाग में किया जाता है, तो ब्याज भुगतान और मासिक शुल्क काफी कम हो सकता है। बाद में जल्दी अधिक भुगतान इस तथ्य के कारण ऐसा लाभ नहीं ला पाता है कि ब्याज की एक बड़ी राशि वापस आ जाती है।

वार्षिकी भुगतान की गणना

लोन के लिए आवेदन करते समय हर बात का ध्यान रखा जाता है। लेकिन, यदि ग्राहक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि भुगतान की गणना सही ढंग से की गई है, तो वह निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके स्वतंत्र रूप से गणना कर सकता है:

X=S*(P+(P/(1+P)С – 1))

X वह भुगतान राशि है जिसका भुगतान हर महीने किया जाता है;

पी - ब्याज (1 महीने के लिए)। यह जानने के लिए कि P किसके बराबर है, आपको मूल दर को वर्ष से विभाजित करना चाहिए। अधिक सटीक रूप से, 12 महीनों के लिए;

सी - ऋण अवधि.

गणना के दौरान, आपको पूरी अवधि के लिए ब्याज को मूल ऋण ("ऋण निकाय") में जोड़ना होगा, और राशि को वर्षों की संख्या से विभाजित करना होगा। इस प्रकार के ऋण की मुख्य बात यह है कि ऋण की राशि और ब्याज भुगतान अलग-अलग समय पर अलग-अलग होंगे। इससे बैंक को हर हाल में फायदा हो सकता है. भले ही ग्राहक जल्दी कर्ज चुकाना चाहता हो, फिर भी ऋण देने वाली पार्टी को अच्छी आय प्राप्त होगी।

वार्षिकी भुगतान के पक्ष और विपक्ष

ऋण चुकौती की इस पद्धति के कई फायदे हैं:

1. भुगतानों की सरल गणना से आप अपने मासिक ऋण के भुगतान की लागत की पहले से योजना बना सकते हैं।
2. यदि राष्ट्रीय मुद्राओं की विनिमय दर घटती है, तो भुगतान कम हो जाता है।
3. पूरी अवधि के दौरान राशि निश्चित और अपरिवर्तित रहती है।

लेकिन किसी भी प्रणाली की अपनी कमियां होती हैं, जिनमें यह भी शामिल है। इसमे शामिल है:

1. ब्याज और अनुबंध की अवधि के कारण बड़ी मात्रा में अधिक भुगतान। ऋण की अवधि जितनी लंबी होगी, अधिक भुगतान उतना ही महत्वपूर्ण होगा।
2. ग्राहक के लिए वार्षिकी प्रणाली के तहत राशि की स्वतंत्र रूप से गणना करना कठिन है।
3. भुगतान अवधि के पहले भाग में ही ऋण को जल्दी चुकाना फायदेमंद होता है, क्योंकि शुरू में उधारकर्ता द्वारा चुकाई गई धनराशि ब्याज का भुगतान करने के लिए जाती है, और फिर ऋण निकाय के पास जाती है।

कर्ज चुकाने का यह तरीका ग्राहक के लिए उपयुक्त है या नहीं, यह उसे तय करना है।

विभेदित भुगतान

यह लोन चुकाने का दूसरा तरीका है. ऐसे भुगतान और वार्षिकी भुगतान के बीच मुख्य अंतर मासिक योगदान की राशि में परिवर्तन है। उधारकर्ता को ऋण चुकाने में जितना अधिक समय लगेगा, भुगतान उतना ही कम होगा। लेकिन वे संरचना में भिन्न नहीं हैं: "ऋण निकाय" और ब्याज।

अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान मूल राशि अपरिवर्तित रहती है। लेकिन ब्याज वाला कर्ज कम हो जाता है. ब्याज में कमी के कारण योगदान का आकार भी बदल जाता है।

विभेदित भुगतान का उदाहरण

ऋण चुकौती की वार्षिकी पद्धति के लिए उधार की शर्तें समान हैं। प्रारंभिक और अंतिम किस्त की संरचना की तुलना करने पर, आप एक बड़ा अंतर देख सकते हैं - राशि में कमी आई है।

अंतिम भुगतान में, पहले के विपरीत, लगभग कोई ब्याज भाग नहीं होता है। मुख्य ऋण बोझ ऋण चुकौती के पहले चरण में होगा, फिर यह धीरे-धीरे कम हो जाएगा। यही कारण है कि विभेदित ऋण पुनर्भुगतान विधि सभी के लिए उपयुक्त नहीं है। प्रत्येक भुगतानकर्ता के पास बड़े प्रारंभिक भुगतान करने की क्षमता नहीं होती है।

अगर आप कर्ज चुकाने के दोनों तरीकों की एक-दूसरे से तुलना करें तो आप देख सकते हैं कि रकम में कितना अंतर है। अनुबंध की समान प्रारंभिक शर्तों के तहत: वर्ष के अंत तक वार्षिकी भुगतान राशि 5,867,344 रूबल होगी, और विभेदित भुगतान राशि 5,262,501 रूबल होगी। इसलिए, लोन पर ब्याज चुकाने का यह सबसे प्रभावी तरीका है। अंतर बहुत बड़ा है.

विभेदित भुगतानों की गणना

इसकी गणना वार्षिकी की तुलना में बहुत सरल है। गणना करने के लिए, आपको अर्जित ब्याज के साथ ऋण "ऋण निकाय" की मूल राशि को जोड़ना होगा। ऋण राशि को ऋण पर महीनों की संख्या से विभाजित किया जाता है।

उदाहरण। उधारकर्ता ने दस साल की अवधि के लिए 3 मिलियन रूबल का बंधक लिया, दर 12 प्रतिशत थी।

3,000,000 रूबल। / 120 महीने = 25,000 रूबल। प्रतिशत लगातार बदलता रहेगा, इसलिए, आधी राशि (1,500,000 रूबल) का भुगतान करते समय, आगे की गणना इस तरह दिखती है: ((1500,000*12%)/12)/100= 15,000 रूबल।

विभेदित भुगतान के पक्ष और विपक्ष

ऋण चुकौती की इस पद्धति के लाभ:

1. ऋण पर अधिक भुगतान काफी कम हो गया है। ऐसा संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान कम ब्याज दरों के कारण होता है।
2. सरल भुगतान गणना.
3. भुगतान राशि हर महीने घटती जाती है, जिससे उधारकर्ता पर ऋण का बोझ कम हो जाता है और ऋण खर्च वहन करना मनोवैज्ञानिक रूप से आसान हो जाता है।

हालाँकि इस भुगतान योजना के स्पष्ट लाभ हैं, इसके नुकसान भी हैं:

1. आप ऑटोपेमेंट सक्रिय नहीं कर सकते क्योंकि ऋण राशि हर महीने अलग-अलग होती है।
2. आप थोड़ा पैसा जमा कर सकते हैं और देर से समाप्त कर सकते हैं, इसलिए आपको अगले भुगतान को स्पष्ट करने के लिए हमेशा शेड्यूल या बैंक से संपर्क करना होगा।
3. सबसे पहले, ऋण राशि बहुत बड़ी है.

कुल ऋण राशि और पुनर्भुगतान शर्तों में से ऋण चुकौती का सबसे लाभप्रद प्रकार चुना जाता है। यह ध्यान देने योग्य है कि अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान चुनी गई विधि को दूसरे में नहीं बदला जा सकता है।

नकद ऋण चुकौती विधि

ऋण के लिए नकद भुगतान करना संभव है, लेकिन यह बेहद असुविधाजनक है, क्योंकि आपको नकदी रजिस्टर में पैसा जमा करने की आवश्यकता होती है। ऐसा करने के लिए आपको व्यक्तिगत रूप से शाखा कार्यालय आना होगा।

कैश रजिस्टर के माध्यम से भुगतान करना उचित है यदि:

• अगला भुगतान करने के लिए बहुत कम समय बचा है;
• ग्राहक स्थानांतरण शुल्क का भुगतान नहीं करना चाहता;
• उधारकर्ता को धनराशि के सही स्व-क्रेडिट पर भरोसा नहीं है।

केवल व्यक्ति ही नकदी का उपयोग करते हैं; कंपनियों के लिए यह असुविधाजनक और अस्वीकार्य है।

गैर-नकद ऋण चुकौती विधि

यदि कोई व्यक्ति अपने समय को महत्व देता है, तो भुगतान करने का सबसे तेज़ विकल्प बैंक हस्तांतरण है।

गैर-नकद हस्तांतरण के प्रकार:

1. प्लास्टिक कार्ड से बैंक खाते में स्थानांतरण.
2. लेखांकन के माध्यम से चुकौती. जब किसी कर्मचारी के कार्ड में वेतन जमा किया जाता है, तो ऋण भुगतान राशि स्वचालित रूप से बट्टे खाते में डाल दी जाती है।
3. इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट और मल्टी-कैश का उपयोग।
4. डाक स्थानांतरण.

कैशलेस ट्रांसफर तुरंत करना संभव है, लेकिन आपके खाते में पैसा जमा होने में कुछ समय लग सकता है। इसलिए बेहतर होगा कि आप पहले से ही इस बात का ध्यान रखें।

बैंक अपने ग्राहकों को ऋण चुकाने का क्रम और तरीका चुनने का अवसर देते हैं। उधारकर्ता स्वयं निर्णय लेता है कि भुगतान कैसे करना है - वार्षिकी या विभेदित भुगतान के साथ, कैश डेस्क पर नकद जमा करना या वायर ट्रांसफर करना।

किसी भी मामले में, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, ग्राहक को ऋण की आगे की अदायगी पर पहले से निर्णय लेना होगा। और यदि वह बड़ी राशि के प्रारंभिक ऋण बोझ को संभालने में सक्षम है, तो अधिक भुगतान से बचने के लिए घटते भुगतान के साथ पुनर्भुगतान प्रणाली चुनना उचित है।

कर्ज से मुक्ति पाने और जल्द से जल्द कर्ज चुकाने की चाहत शायद हर किसी की समझ में आती है। उधारकर्ता जो योजना से अधिक मासिक भुगतान करते हैं, या समय से पहले ऋण बंद करते हैं, वे समान लक्ष्यों का पीछा करते हैं - ऋण पर अपने अधिक भुगतान को कम करने और "देनदार" स्थिति से छुटकारा पाने के लिए। शीघ्र ऋण चुकौती की प्रक्रिया कितनी सरल है और क्या यह आपको ऋण लागत को उल्लेखनीय रूप से कम करने की अनुमति देती है? हम इसके बारे में और साथ ही शीघ्र ऋण चुकौती की प्रक्रिया के तकनीकी पक्ष के बारे में अधिक विस्तार से बात करेंगे।

ऋण की पूर्ण एवं आंशिक शीघ्र चुकौती

आप ऋण को पूर्ण या आंशिक रूप से जल्दी चुका सकते हैं। पहले मामले में, आप खाते में ऋण के "निकाय" की शेष राशि और पुनर्भुगतान के समय अर्जित ब्याज के बराबर राशि जमा करते हैं। इसके बाद बैंक पर आपका कर्ज बंद हो जाता है. दूसरे मामले में, आप ऐसी राशि का भुगतान करते हैं जो अनुसूची में निर्दिष्ट आपके मासिक भुगतान से अधिक है। ऋण बंद नहीं हुआ है, लेकिन बैंक कर्मचारी आपको एक संशोधित पुनर्भुगतान अनुसूची देने के लिए बाध्य हैं: समझौते के अनुसार, या तो नियोजित भुगतान या ऋण अवधि कम कर दी जाएगी (दोनों ही मामलों में अर्जित ब्याज की राशि कम हो जाएगी)।

बैंकों ने हमेशा शीघ्र ऋण चुकौती की प्रक्रिया को यथासंभव जटिल बनाने और इसे ग्राहक के लिए लाभहीन बनाने की कोशिश की है। इस इच्छा को सरलता से समझाया गया: फाइनेंसर ब्याज के रूप में अपना मुनाफा नहीं खोना चाहते थे। अब स्थिति कुछ हद तक बदल गई है, लेकिन समस्याग्रस्त मुद्दे अभी भी बने हुए हैं। इसके बाद, हम ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए कानूनी आधार देखेंगे और पता लगाएंगे कि पिछले 2 वर्षों में मौजूदा कानूनों में क्या बदलाव किए गए हैं।

शीघ्र चुकौती - मुद्दे का कानूनी पक्ष

ऋण की शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित होती है। 19 अक्टूबर, 2011 को, संघीय कानून संख्या 284-एफजेड "रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 और 810 भाग 2 में संशोधन पर" अपनाया गया था। इस नियामक अधिनियम ने आधिकारिक तौर पर जल्दी चुकौती के लिए उधारकर्ताओं से जुर्माना और जुर्माना वसूलने पर रोक लगा दी। विशेष रूप से, कानून स्थापित करता है:

1. समझौते के तहत उधारकर्ता से ब्याज प्राप्त करने का बैंक का अधिकार, जिसमें ऋण के पूर्ण या आंशिक पुनर्भुगतान के दिन तक (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 के खंड 4) शामिल हैं। पहले, बैंकों को अनुबंध की पूरी अवधि के लिए ब्याज के भुगतान की मांग करने का अधिकार था (भले ही उधारकर्ता वास्तव में ऋण बंद कर दे), साथ ही अनुसूची से विचलन के लिए जुर्माना और जुर्माना भी वसूल सकता था। कृपया ध्यान दें कि इस कानून का पूर्वव्यापी प्रभाव है, यानी, भले ही आपका ऋण समझौता कानून संख्या 284-एफजेड के अनुसार, ऋण के शीघ्र पूर्ण या आंशिक पुनर्भुगतान के लिए भुगतान की मांग करने का बैंक का अधिकार बताता है, ये मानदंड अमान्य हैं।
2. नियोजित पुनर्भुगतान तिथि से कम से कम 30 दिन पहले ऋण चुकाने के अपने इरादे के बारे में ऋणदाता को सूचित करना उधारकर्ता का दायित्व है, जब तक कि समझौते द्वारा एक अलग, छोटी अवधि स्थापित नहीं की जाती है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810)। यह केवल व्यक्तियों को दिए गए ऋण पर लागू होता है। वास्तव में, इस कानूनी आवश्यकता का अनुपालन करने के लिए, उधारकर्ता को व्यक्तिगत रूप से बैंक से संपर्क करना होगा और एक नोटिस तैयार करना होगा, जिसे स्वीकार करना और पंजीकरण करना आवश्यक है।
3. लेनदार की सहमति से ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के खंड 2)। पहले, यह खंड नागरिक संहिता में नहीं था। अब बैंकों को, उधारकर्ताओं पर जुर्माना लगाने में सक्षम नहीं होने के कारण, उन्हें शीघ्र पुनर्भुगतान की संभावना से वंचित करने का अधिकार है। कई वित्तीय संस्थान इसका लाभ उठाते हैं, खासकर जब बंधक और कार ऋण का भुगतान करने की बात आती है। कुछ मामलों में, बैंक शीघ्र ऋण चुकौती के लिए न्यूनतम राशि का संकेत देते हैं। औपचारिक रूप से, यह ग्राहकों को उनकी क्षमताओं का दुरुपयोग करने से रोकने के लिए किया जाता है; व्यवहार में, ऋण पर अधिक भुगतान को कम करने के ग्राहक के अधिकार को सीमित करने के लिए।

निकट भविष्य में विधायी ढांचे में अन्य बदलाव अपेक्षित हैं: इस गिरावट में, दूसरे वाचन में, राज्य ड्यूमा "उपभोक्ता ऋण पर" कानून पर विचार करेगा, जो बंधक ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान पर प्रतिबंध लगाने या शुल्क लगाने का प्रावधान करता है। ऋण समझौते के पहले वर्ष के दौरान.

शीघ्र ऋण चुकौती योजना प्रत्येक बैंक के लिए भिन्न हो सकती है। इसके बाद, हम मुख्य विकल्पों पर गौर करेंगे और उन उधारकर्ताओं को सिफारिशें देंगे जो अपने लेनदारों के साथ समस्याओं के बिना समय से पहले अपना ऋण चुकाना चाहते हैं।

शीघ्र ऋण चुकौती के नियम और उधारकर्ताओं के लिए बुनियादी सिफारिशें

अधिकांश बैंकों ने संपूर्ण ऋण या उसके कुछ भाग की शीघ्र चुकौती के लिए निम्नलिखित योजना को मंजूरी दे दी है:

• पुनर्भुगतान की निर्धारित तिथि से कम से कम 30 दिन पहले, उधारकर्ता उस बैंक शाखा का दौरा करता है जहां ऋण जारी किया गया था और भुगतान की अपेक्षित राशि का संकेत देते हुए, अपने इरादे की एक सूचना तैयार करता है;
• आमतौर पर आपको उत्तर पाने के लिए प्रबंधक को कॉल करने की आवश्यकता होती है। अधिकांश बैंकों में, "मौन सहमति" तुरंत प्राप्त की जा सकती है, लेकिन कभी-कभी आपको 5 दिनों तक इंतजार करना पड़ता है;
• फाइनेंसर आपको वह समय सीमा बताएंगे जिसके भीतर भुगतान किया जाना चाहिए। यह आमतौर पर वह तारीख होती है जब अनिवार्य निर्धारित भुगतान किया जाता है। इस खास दिन आपको बैंक आने की जरूरत नहीं है. आप खाते में अग्रिम धनराशि जमा कर सकते हैं, लेकिन निर्धारित भुगतान करने के लिए निर्धारित दिन पर शेड्यूल की पुनर्गणना की जाएगी (यदि पुनर्भुगतान आंशिक है)। धन की पूर्ण शीघ्र वापसी के साथ, तिथि प्रतिबंध शायद ही कभी लागू होते हैं, क्योंकि शेड्यूल को पुनर्गणना करने की आवश्यकता नहीं होती है;
• आंशिक धनवापसी के मामले में, निर्धारित भुगतान करने के लिए निर्धारित दिन के बाद, ग्राहक को संशोधित भुगतान अनुसूची प्राप्त करने के लिए बैंक शाखा से संपर्क करना होगा;
• पूर्ण वापसी के मामले में, ग्राहक को शाखा से संपर्क करना होगा और एक लिखित सूचना प्राप्त करनी होगी कि उसका ऋण समझौता बंद हो गया है (आमतौर पर बैंक क्षेत्रीय इकाई के प्रमुख के हस्ताक्षर और मुहर के साथ लेटरहेड पर एक पत्र जारी करता है)। यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंक के पास अब आपके खिलाफ कोई दावा नहीं है, आपके पास कोई बकाया ऋण नहीं है, जिस पर ब्याज और जुर्माना लगाया जाएगा, कम से कम एक अधिसूचना प्राप्त करना आवश्यक है। साथ ही, किसी अन्य बैंक से ऋण के लिए आवेदन करते समय और ग्राहक के क्रेडिट इतिहास के साथ विवाद उत्पन्न होने पर इन पत्रों की आवश्यकता हो सकती है। क्रेडिट संस्थान बीकेआई को यह जानकारी देना "भूल" सकते हैं कि आपने अपना ऋण पहले ही बंद कर दिया है।

ऊपर वर्णित योजना सबसे आम है। उदाहरण के लिए, विविधताएँ भी हैं:

• कुछ बैंक किसी भी दिन शेड्यूल की पुनर्गणना कर सकते हैं, ताकि आप अपने लिए सुविधाजनक किसी भी समय शेड्यूल से पहले ऋण चुका सकें;
• भुगतान किए जाने से पहले एक संशोधित कार्यक्रम जारी किया जा सकता है, लेकिन ऋण का आंशिक प्रारंभिक भुगतान किए जाने के बाद यह लागू होता है;
• कुछ क्रेडिट संस्थानों में, शीघ्र पुनर्भुगतान की प्रक्रिया को यथासंभव सरल बनाया जाता है। आप, बैंक को सूचित किए बिना, स्वतंत्र रूप से, उदाहरण के लिए, इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करके, अपने खाते में अपने नियोजित भुगतान से अधिक राशि जमा कर सकते हैं, और फिर नए उत्पन्न भुगतान शेड्यूल का प्रिंट आउट ले सकते हैं। इस मामले में, पूर्ण शीघ्र चुकौती के मामले में, अभी भी शाखा से संपर्क करने और ऋण बंद करने के बारे में एक पत्र प्राप्त करने की सिफारिश की जाती है।

शीघ्र पुनर्भुगतान प्रक्रिया पर विचार करने के बाद, हमें इसके लाभों के मुद्दे पर वापस आना चाहिए। इसके बारे में और अधिक विस्तार से।

शीघ्र चुकौती के लाभों की गणना: समय-सारणी से "आगे बढ़ने" की सलाह कब दी जाती है?

जैसा कि आप देख सकते हैं, यदि आप आम धारणा के विपरीत, निर्धारित समय से छह महीने पहले अपना कर्ज चुकाते हैं, तो आप वार्षिकी योजना के साथ अधिक बचत करेंगे।

इस प्रकार, हम आश्वस्त हैं कि ऋण का शीघ्र पूर्ण और आंशिक पुनर्भुगतान हमेशा फायदेमंद होता है, इस तथ्य के बावजूद कि बैंक इस प्रक्रिया को जटिल बनाने के लिए हर संभव तरीके से प्रयास कर रहे हैं। धन संचय करके और समय निकालकर, आप ऋण पर अधिक भुगतान की राशि को काफी कम कर सकते हैं। इसके अलावा, "देनदार" स्थिति से छुटकारा पाने का व्यक्ति पर हमेशा फलदायी प्रभाव पड़ता है: वित्तीय स्वतंत्रता एक महत्वपूर्ण पहलू है जिसे नहीं भूलना चाहिए।

मूल ऋण ऋण (एलपी), या ऋण का निकाय, वह राशि है जो बैंक एक निश्चित अवधि के लिए समझौते द्वारा स्थापित ब्याज पर उधारकर्ता को प्रदान करता है।

ऋण में शामिल हैं:

• ऋण निकाय;
• प्रतिशत;
• कमीशन;
• बीमा।

यदि ऋण बंधक है तो संपार्श्विक संपत्ति का बीमा अवश्य कराया जाना चाहिए। उपभोक्ता बीमा में स्वैच्छिक बीमा शामिल है। आप बीमा कंपनी को एक आवेदन जमा करके समझौते पर हस्ताक्षर करने की तारीख से 14 दिनों के भीतर सेवा से इनकार कर सकते हैं। पहले, यह अवधि 5 दिन थी, लेकिन सितंबर 2017 में, सेंट्रल बैंक ने मानक आवश्यकताओं की सूची में संशोधन किया, जिससे उस अवधि में वृद्धि हुई जिसके दौरान ग्राहक को धनवापसी की मांग करने का अधिकार है।

यदि कोई व्यक्ति मासिक भुगतान की शर्तों या राशि का उल्लंघन करता है, तो बैंक जुर्माना और जुर्माना वसूल करेगा, जिससे ऋण की कुल राशि बढ़ जाएगी।

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मूलधन का भुगतान कैसे किया जाता है?

क्रेडिट संगठन दो ऋण पुनर्भुगतान योजनाएं पेश करते हैं। वार्षिकी (एपी) और विभेदित (डीपी)।

वार्षिकी भुगतान

खाते में पैसा समान भागों में जमा किया जाता है, लेकिन इस तरह से कि प्रारंभिक योगदान की राशि का 80% ब्याज पुनर्भुगतान होता है और ऋण निकाय का केवल 20% होता है। बैंक इस योजना का उपयोग सबसे अधिक बार करता है, और डिफ़ॉल्ट रूप से, उधारकर्ता को किसी अन्य भुगतान विकल्प से परिचित कराए बिना भी।

इस तरह से चुकाए गए ऋण को जल्दी बंद करना लाभहीन है। एमएल की मात्रा समय के साथ आकार में उल्लेखनीय रूप से कम नहीं होगी, और धन का उपयोग करने के लिए अर्जित इनाम वापस नहीं किया जाएगा।

• भुगतान राशि हमेशा समान रहेगी. इससे आप अपने परिवार के बजट की योजना बना सकेंगे और आपको अगले भुगतान की राशि निर्दिष्ट नहीं करनी पड़ेगी।
• स्वीकृत ऋण का आकार बड़ा होगा, क्योंकि आवश्यक भुगतान कमाई के 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। दूसरे विकल्प में, भुगतान की राशि एपी के तहत अधिक है और उधारकर्ता की आय इन मापदंडों के अंतर्गत नहीं आ सकती है।

विशेषज्ञों का मानना ​​है कि यदि ऋण अल्पकालिक है और राशि छोटी है तो आपातकालीन ऋण का उपयोग करके मूल ऋण चुकाना अधिक लाभदायक है।

विभेदित भुगतान

असमान किस्तों में भुगतान, यानी पहले मूलधन का भुगतान किया जाता है, और फिर शेष राशि पर अर्जित ब्याज (मासिक पुनर्गणना की जाती है)। पहला भुगतान पिछले वाले से बड़ा होगा. मूल ऋण का भुगतान अधिक कुशलतापूर्वक और शीघ्रता से किया जाता है।

पहले महीनों में, उधारकर्ता को वित्तीय कठिनाइयों का अनुभव हो सकता है, नियमित रूप से एपी की तुलना में बढ़ी हुई रकम का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन यदि ऋण जल्दी बंद हो जाता है, तो महत्वपूर्ण बचत करना संभव होगा। इसमें से अधिकांश का भुगतान कर दिया गया है और यदि आप इसे जल्दी बंद करते हैं तो आपको ब्याज नहीं देना होगा।

भुगतान कम करने से आप समय के साथ अपने वित्तीय बोझ को कम कर सकेंगे और संभावित वित्तीय कठिनाइयों के मामले में अपना बीमा करा सकेंगे। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि बड़ी राशि और लंबी अवधि (बंधक, कार ऋण) के लिए ऋण लेते समय डीपी चुनें।

ऋण समझौता समाप्त करते समय, आपको सभी खंडों को ध्यान से पढ़ना चाहिए। ग्राहक को यह जानने की जरूरत है कि देर से भुगतान या लंबे समय तक भुगतान न करने पर कितना नुकसान हो सकता है।

शर्तों के उल्लंघन के मामले में, बैंक डिफॉल्टर पर दंड, दंड और जुर्माने के रूप में मौद्रिक जुर्माना लगाते हैं। हाल तक, अतिदेय भुगतान का भुगतान करने के लिए धनराशि जमा करते समय एमएल को बट्टे खाते में डालना आखिरी बात थी।

सबसे पहले बट्टे खाते में डालने वाले थे:

• दिलचस्पी;
• जुर्माना;
• दंड;
• जुर्माना;
• दिलचस्पी;
• मुख्य ऋण

अक्सर, जुर्माना भरने के बाद एमएल के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसे नहीं होते थे। कर्ज बर्फ के गोले की तरह बढ़ता गया। के आधार पर केवल अदालत में ही दंड को रद्द करना संभव था।

हालाँकि, जुलाई 2017 में, रूसी संघ के सुप्रीम कोर्ट ने सात साल पहले सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट के सूचना पत्र का हवाला देते हुए इस मामले पर स्पष्ट स्पष्टीकरण दिया।

कला के अनुसार. नागरिक संहिता की धारा 319, ऋण चुकाते समय सबसे पहले ब्याज, फिर शेष राशि, और अंत में जुर्माना और जुर्माना माफ किया जाता है। लेनदार लागत, जिसकी व्याख्या बैंकों द्वारा उनके पक्ष में की जाती है, को जबरन वसूली (राज्य कर्तव्यों का भुगतान, कानूनी लागत) से जुड़ी लागत के रूप में समझा जाना चाहिए।

ऋण समझौता यह भी निर्धारित कर सकता है कि देनदार पहले जुर्माना और जुर्माना देने के लिए बाध्य है, लेकिन यह कानून के विपरीत है, क्योंकि ऐसा समझौता कानूनी मानदंडों के ढांचे के भीतर किया जाना चाहिए।

देनदार अदालत में जाकर या सीधे बैंक कर्मचारियों के पास आवेदन में उल्लंघन का संकेत देकर गलत राइट-ऑफ प्रक्रिया को चुनौती दे सकता है।

लेनदार को अगली भुगतान तिथि से 30 कैलेंडर दिन पहले किए गए निर्णय के बारे में सूचित किया जाना चाहिए। आमतौर पर, ऋण का आंशिक समापन इस तिथि से जुड़ा होता है (अनुच्छेद 11, संघीय कानून संख्या 355 का खंड 5)। शीघ्र समापन के लिए आवेदन लिखने से पहले, आपको अनुबंध को सावधानीपूर्वक दोबारा पढ़ना चाहिए और सुनिश्चित करना चाहिए कि आवेदन जमा करने की समय सीमा शर्तों से कम न हो, और भेजने की विधि भी स्पष्ट करें। शायद समझौता न केवल व्यक्तिगत रूप से, बल्कि इंटरनेट के माध्यम से भी अधिसूचना के प्रसारण का प्रावधान करता है।

उधारकर्ता को उपभोक्ता ऋण प्राप्त होने की तारीख से दो सप्ताह के भीतर ऋणदाता को सूचित किए बिना पूरा मूलधन और ब्याज चुकाने का अधिकार है। लक्षित ऋण के साथ, अवधि 30 कैलेंडर दिन होगी (अनुच्छेद 11, संघीय कानून-353 का अनुच्छेद 3)।

यदि आप बैंक को ऋण के शीघ्र समापन के बारे में चेतावनी नहीं देते हैं, तो जमा धनराशि को पूर्ण भुगतान के रूप में नहीं माना जाएगा। वे क्रेडिट खाते में जाएंगे और अगले नियमित भुगतान को बट्टे खाते में डालने के लिए उपयोग किया जाएगा। यह एक सामान्य गलती है जो समय के साथ एक गंभीर समस्या बन जाती है।

आपको यह समझने की जरूरत है कि पैसे का उपयोग करने पर ब्याज लिया जाता है। भले ही समझौते पर हस्ताक्षर करने और पूर्ण भुगतान की तारीख से बहुत कम समय बीत चुका हो, ऋण पूरी तरह चुकाने पर ब्याज का भुगतान करना होगा (अनुच्छेद 11, संघीय कानून-353 के अनुच्छेद 6)। वे धन के वास्तविक उपयोग के दौरान, दायित्व उत्पन्न होने के क्षण से लेकर पूर्ण या आंशिक पूर्ति के दिन तक अर्जित किए जाएंगे।

कानून बैंक को शेष ऋण की राशि और ब्याज की पुनर्गणना (संघीय कानून-353 के 11 खंड 7) पर डेटा प्रदान करने के लिए उधारकर्ता द्वारा ऋण के शीघ्र समापन के बारे में सूचित करने के दिन से 5 कैलेंडर दिन देता है।

यदि मैं पूरा भुगतान न करूँ तो क्या होगा?

समझौते में निर्दिष्ट समय सीमा से पहले आंशिक पुनर्भुगतान के मामले में, उधारकर्ता कानून द्वारा स्थापित समय सीमा के भीतर ऋणदाता को सूचित करने के लिए बाध्य है।

बड़ा भुगतान करने से ऋण राशि बदल जाएगी। बैंक शेष राशि को दो तरीकों से चुकाने की पेशकश करेगा, या तो ऋण अवधि को बनाए रखते हुए नियमित भुगतान की राशि को कम करके, या इसके विपरीत, अवधि को कम करके और अनिवार्य भुगतान की राशि को बढ़ाकर।

सही विकल्प चुनना भुगतान योजना पर निर्भर करेगा। उदाहरण के लिए, वार्षिकी भुगतान के साथ, यदि ऋण हाल ही में लिया गया था, तो अवधि बढ़ाना और राशि कम करना अधिक लाभदायक है। यदि भुगतान अलग-अलग होता, तो इसके विपरीत करना अधिक लाभदायक होता।

एक या दूसरे विकल्प को स्वीकार करने से पहले, आपको हर चीज की गणना करने और प्राप्त आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने की आवश्यकता है।

हमारे कई नागरिक विभिन्न प्रकार के बैंक ऋणों के लिए आवेदन करते हैं। साथ ही, वे नहीं जानते कि अधिक भुगतान पर बचत करना कितना लाभदायक और दर्द रहित संभव है। आपको कौन सी पुनर्भुगतान योजना चुननी चाहिए? क्या बीमा के लिए मेरा पैसा वापस पाना संभव है?

आइए सभी प्रश्नों पर अधिक विस्तार से विचार करें।

आर्थिक रूप से ऋण कैसे चुकाएं, सबसे लाभदायक योजनाएं

आज, सबसे अधिक लाभदायक ऋण पुनर्भुगतान योजनाएँ मानी जाती हैं:

• विभेदित योजना;
• वार्षिकी विकल्प.

अगर हम पहले विकल्प की बात करें तो इसका तात्पर्य है मासिक भुगतान में मामूली कमी. सरल शब्दों में कहें तो शुरुआत में आपको बड़ी मात्रा में प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन बाद के महीनों में यह राशि कम हो जाती है।

गिरवी के लिए आवेदन करते समय या कार खरीदते समय यह योजना फायदेमंद है।

आप सूत्र का उपयोग करके अनुमानित राशि की गणना कर सकते हैं:

ब्याज दर + निश्चित भाग = भुगतान।

इस फॉर्मूले में, निश्चित हिस्सा ऋण के मुख्य भाग का पुनर्भुगतान है। प्रतिशत स्वयं इस प्रकार निर्धारित होते हैं:

(बैलेंस*शर्त)/100.

आइए एक उदाहरण देखें: ग्राहक को 1 मिलियन रूबल की राशि में ऋण प्राप्त हुआ। ऋण अवधि 20 वर्ष है और ब्याज दर 12% है।

इस प्रकार, कुल राशि को 240 महीने (20 वर्ष) से ​​विभाजित किया जाना चाहिए, और 4 हजार 166 रूबल की मासिक निश्चित राशि प्राप्त की जाती है। हालाँकि, कृपया ध्यान दें कि ब्याज दर अलग-अलग होगी। उदाहरण के लिए, पहले 10 वर्षों के लिए जब मूल ऋण राशि का 50% भुगतान किया जाता है, तो राशि की गणना की जाती है:

((0.5 मिलियन x 12%)/1 वर्ष)/100% = 5 हजार रूबल। इस प्रकार, मासिक भुगतान की कुल राशि 9 हजार 166 रूबल है.

यह योजना उन नागरिकों के लिए बिल्कुल उपयुक्त है जो:

• अस्थिर वेतन प्राप्त करें;
• अधिक भुगतान की राशि को उल्लेखनीय रूप से कम करने की इच्छा है;
• लंबी अवधि के लिए ऋण जारी करता है।

यदि हम वार्षिकी विकल्प की बात करें तो इसका उपयोग उन नागरिकों द्वारा किया जाता है जो कस्टम ऋण लेते हैं।

ऐसी योजना से इसका उत्पादन किया जाता है एकमुश्त कमीशन शुल्क के अतिरिक्त ऋण की कुल लागत की गणना. पूरी राशि को ऋण अवधि से विभाजित किया जाता है। उधारकर्ता को मासिक भुगतान करना होगा निश्चित भुगतान.

यह विकल्प इस मायने में फायदेमंद है कि मासिक भुगतान के आकार को लेकर कोई समस्या नहीं है। उधारकर्ता जानता है कि उसे कब और कितना भुगतान करना है।

यह योजना उन श्रेणियों के उधारकर्ताओं के लिए बिल्कुल उपयुक्त है जो:

• एक स्थिर वेतन हो;
• आवश्यक राशि से अधिक आर्थिक रूप से योगदान नहीं कर सकते;
• अल्प अवधि के लिए ऋण जारी करता है।

समय से पहले ऋण चुकाने का लाभदायक तरीका

समय से पहले ऋणों के लाभदायक पुनर्भुगतान की संभावना काफी हद तक कारकों पर निर्भर करती है जैसे:

• ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए दंड की उपस्थिति या अनुपस्थिति। सरल शब्दों में, क्या बैंक द्वारा इस संभावना की अनुमति है;
• क्या मासिक भुगतान योजना अनुबंध में निर्दिष्ट है?

ऋण समझौते का विश्लेषण

इससे पहले कि उधारकर्ता, जब धन उपलब्ध हो जाए, अपना ऋण जल्दी चुकाने के लिए बैंक जाए, आपको कुछ बारीकियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

• अल्पकालिक ऋण अवधि के लिए, ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना, एक नियम के रूप में, अनुपस्थित है;
• समझौता इसके उपयोग के पहले 6 महीनों में ऋण के शीघ्र भुगतान पर प्रतिबंध प्रदान कर सकता है;
• समझौते में ऋण को शीघ्र बंद करने के लिए न्यूनतम भुगतान राशि पर प्रतिबंध शामिल हो सकता है।

यदि समझौता किसी प्रतिबंध का प्रावधान नहीं करता है, तो आप ऋण दायित्वों की शीघ्र समाप्ति (ऋण जल्दी चुकाना) के मुद्दे पर विचार कर सकते हैं।

ऋण के शीघ्र भुगतान की प्रक्रिया क्या है?

ऋण समझौते की वैधता की अवधि के दौरान किसी भी उधारकर्ता के पास पूर्ण अधिकार होते हैं इसे पूरा या आंशिक रूप से चुकाएं. लेकिन, यह याद रखना जरूरी है कि समझौते में प्रतिबंधों की अनुपस्थिति के बावजूद, उधारकर्ता को बैंक कर्मचारी से संपर्क करना होगा और उसे सूचित करना होगा। आपको अपनी इच्छा के बारे में उस दिन से 30 कैलेंडर दिन पहले सूचित करना होगा जिस दिन ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए भुगतान किया जाएगा।

इसके अलावा, जब किसी बैंक कर्मचारी से संपर्क किया जाता है, तो वह आपसे ऋण की शीघ्र चुकौती के अधिकार के लिए एक आवेदन पत्र तैयार करने के लिए कहेगा। यह दस्तावेज़ बैंक कर्मचारी की उपस्थिति में उनके द्वारा स्थापित टेम्पलेट के अनुसार तैयार किया जाता है।

बैंक ऋण को सही तरीके से कैसे बंद करें

यह याद रखना आवश्यक है कि किसी बैंक से, उदाहरण के लिए, सर्बैंक से ऋण चुकाने का मतलब यह नहीं है कि ऋण पूरी तरह से बंद हो गया है और बैंकरों के पास उधारकर्ता के खिलाफ कोई दावा नहीं है।

आइए एक उदाहरण के रूप में Sberbank का उपयोग करके ऋण बंद करने की प्रक्रिया को देखें। यह योजना अन्य सभी बैंकिंग संस्थानों के लिए भी उपयुक्त है।

तो, एल्गोरिथ्म इस प्रकार है:

1. 1 कदम. प्रारंभ में, आपको बैंक कर्मचारियों से ऋण बंद होने और दावों की अनुपस्थिति की पुष्टि करने वाला प्रमाणपत्र मांगना होगा। यह ध्यान देने योग्य है कि कुछ बैंक इसे प्रदान करने से इनकार करते हैं, और इसलिए अनुच्छेद 15.26 के साथ आपके अनुरोध को उचित ठहराना आवश्यक है, जिसमें इस दस्तावेज़ को जारी करने से इनकार करने वाले बैंक कर्मचारियों के लिए दंड शामिल है। जुर्माना लगाया जाता है 50 हजार रूबल की राशि में.
2. चरण दो। बैंक खाते पूर्णतः बंद करना। इसका मतलब यह है कि ऋण के लिए आवेदन करते समय संबंधित खाते खोले जा सकते थे। यदि प्रबंधक उनकी उपस्थिति की घोषणा करता है, तो आपको उसे उन्हें बंद करने के लिए कहना चाहिए। आपको एक बयान लिखने की भी आवश्यकता हो सकती है - यह बैंक प्रबंधक की उपस्थिति में तैयार किया जाता है।
3. अंतिम चरण. गिरवी रखी गई संपत्ति. ऋण का पूरा भुगतान हो जाने के बाद इस पर लगे प्रतिबंध को हटाना आवश्यक है। यह बैंकरों द्वारा स्वचालित रूप से किया जाना चाहिए, लेकिन सूचित होने का मतलब शांत रहना है। यदि कब्ज़ा नहीं हटाया गया तो इस प्रतिबंध को हटाने की मांग करना आवश्यक है।

इन सरल चरणों को पूरा करने के बाद, आप विश्वास के साथ कह सकते हैं कि ऋण पूरी तरह से बंद हो गया है और अब आपको चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।

यदि आपके पास पैसा नहीं है तो ऋण का भुगतान तेजी से कैसे करें

यदि उधारकर्ता जल्द से जल्द ऋण चुकाने की इच्छा रखता है, तो कई विकल्प हैं:

1. रिश्तेदारों या दोस्तों से संपर्क करें.इस विकल्प में अपने रिश्तेदारों से एक निश्चित राशि उधार लेना या फंड जानना शामिल है जो आपको ऋण जल्दी चुकाने में मदद करेगा। सहमत हूं, कर्ज लेने वालों से निपटने की तुलना में "अपना" कर्ज चुकाना आसान है।
2. एक अतिरिक्त नौकरी प्राप्त करें.यहां, जैसा कि वे कहते हैं, सब कुछ निवास के क्षेत्र या उधारकर्ता की इच्छा पर निर्भर करता है। आप एक शाम की नौकरी ढूंढ सकते हैं जो आपको जल्दी से ऋण चुकाने की अनुमति देगी, या फ्रीलांसिंग साइटों पर अपनी किस्मत आज़मा सकती है।
3. बचत या कर कटौती.इस विकल्प में आपकी जमा राशि का उपयोग करना शामिल है (यदि आपके पास निश्चित रूप से एक है)। यदि कोई व्यक्तिगत जमा नहीं है, तो आप अपने निवास स्थान पर कर कार्यालय से संपर्क कर सकते हैं और कर कटौती के लिए आवेदन कर सकते हैं। एक नियम के रूप में, यह ब्याज राशि (स्वयं ऋण) की लगभग 13% राशि होगी। कटौती प्राप्त करने के बाद, आप इन निधियों का उपयोग ऋण चुकाने के लिए कर सकते हैं।

ऋण चुका दिया गया है, क्या बीमा वापस करना संभव है?

यदि ऋण पूरी तरह चुका दिया गया है, तो बीमा धनराशि वापस करने का प्रयास करते समय कई विकल्पों में से एक हो सकता है:

• विकल्प 1।यदि अनुबंध पर हस्ताक्षर किए हुए 6 महीने से अधिक समय बीत चुका है तो बीमा कंपनी आंशिक रूप से धनराशि की प्रतिपूर्ति कर सकती है। एक नियम के रूप में, बीमा कंपनी उच्च प्रशासनिक लागत का हवाला देते हुए धनराशि का भुगतान करने से इनकार कर देती है। यदि रिफंड राशि 100 हजार से अधिक है, तो आप बीमाकर्ताओं की लागतों के प्रिंटआउट का अनुरोध कर सकते हैं।
• विकल्प 2।बीमा निधि पूरी तरह से केवल उन स्थितियों में वापस की जा सकती है जहां बीमा पॉलिसी के पंजीकरण की तारीख से पहले 2 महीनों के भीतर ऋण चुकाया जाता है।

किसी भी विकल्प में, आपको निम्नलिखित दस्तावेजों की सूची के साथ बीमा कंपनी से संपर्क करना होगा:

• पासपोर्ट;
• ऋण समझौते की एक प्रति;
• ऋण की पूर्ण समाप्ति की पुष्टि करने वाला बैंक से एक प्रमाण पत्र।

बीमा कंपनी किन मामलों में ऋण का भुगतान करती है?

बीमाकर्ता केवल उन्हीं स्थितियों में उधारकर्ता के बजाय ऋण का भुगतान कर सकते हैं जो विशेष रूप से बीमा पॉलिसी समझौते में निर्दिष्ट हैं।

बीमा कई प्रकार के होते हैं, अर्थात्:

• उधारकर्ता के जीवन और स्वास्थ्य के लिए बीमा;
• संपत्ति की सुरक्षा के लिए बीमा (संपार्श्विक)।

यदि हम पहले प्रकार के बीमा के बारे में बात करें, तो इसका अर्थ है, उदाहरण के लिए:

• उधारकर्ता की मृत्यु;
• विकलांगता के तथ्य को स्थापित करना (गंभीर बीमारी, संभावित विकलांगता, आदि)।

दूसरा विकल्प संपार्श्विक को किसी भी क्षति की उपस्थिति का तात्पर्य करता है जो उधारकर्ता द्वारा जानबूझकर नहीं किया गया था:

• प्राकृतिक आपदाएं;
• आग;
• बाढ़ वगैरह.

यह ध्यान देने योग्य है कि वे सभी शर्तें जिनके तहत बीमा कंपनी स्वतंत्र रूप से ऋण चुकाती है, निर्दिष्ट हैं प्रत्येक विशिष्ट समझौता. इस कारण से, हम कह सकते हैं कि हर जगह स्थितियाँ अलग-अलग होती हैं और आपको उन पर हस्ताक्षर करने से पहले अनुबंधों का गहन अध्ययन करने की आवश्यकता होती है।

वार्षिकी ऋण को सही और लाभप्रद ढंग से कैसे चुकाएं

वार्षिकी योजना के साथ, प्रयास करना सबसे अच्छा समाधान होगा मासिक भुगतान राशि को कम करनाऔर साथ ही, ऋण देने की अवधि को संशोधित किए बिना।

सरल शब्दों में, हर महीने उधारकर्ता कम भुगतान करेगा, और पिछली राशि से अंतर बचाएगा।

जैसे:ऋण 20 वर्षों के लिए वैध है। पहले 10 वर्षों के लिए, उधारकर्ता 10,000 रूबल नहीं, बल्कि 7,000 रूबल का भुगतान करेगा। लेकिन 10 वर्षों के बाद, ऋण को 13,000 रूबल चुकाने की आवश्यकता होगी।

हालाँकि, एक बारीकियाँ है: 10 वर्षों में, मासिक बचत के साथ, आप इतनी राशि एकत्र कर सकते हैं जो ऋण को जल्दी चुकाने के लिए पर्याप्त है और इस तरह पैसे बचा सकते हैं।

भुगतान किए गए ऋण के गारंटर द्वारा अन्य गारंटरों से वसूली

गारंटरों में से एक को अदालत में दूसरे गारंटर से ऋण की एक निश्चित राशि वसूलने का अधिकार केवल तभी होता है जब सहायक दायित्व स्थापित नहीं किया गया हो।

रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 325 इस मुद्दे को स्पष्ट रूप से नियंत्रित करता है: सहायक दायित्व की पूर्ण पूर्ति शेष गारंटरों को लेनदारों के दावों को पूरा करने से छूट देती है।

इसके अलावा, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 365 के अनुसार, एक गारंटर जिसने अपने खर्च पर मुख्य उधारकर्ता के ऋण का भुगतान किया है, दूसरे गारंटर के संबंध में एक लेनदार की शक्तियों के साथ पूरी तरह से निहित है।

इसका मतलब यह है कि अदालत में उसे न केवल पैसे का कुछ हिस्सा वसूलने का, बल्कि गारंटर के रूप में अपने दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए जुर्माना मांगने का भी पूरा अधिकार है।

कर्ज़दार की मृत्यु के बाद कर्ज़ किसे चुकाना चाहिए?

उस स्थिति में, उसका कर्ज उसके तत्काल उत्तराधिकारियों को चला जाता है। लेकिन उत्तराधिकारियों को ऐसी परेशानियों से बचने का पूरा अधिकार है। यह तभी संभव है जब वे विरासत का दावा न करें।

सरल शब्दों में कहें तो ऋण उसी व्यक्ति द्वारा चुकाया जाता है मृत उधारकर्ता की विरासत में दर्ज किया गया. यदि कोई नहीं है, तो ऋण की शेष राशि का भुगतान बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है।

यदि उधारकर्ता ऋण का भुगतान नहीं करता है, तो क्या रिश्तेदारों को भुगतान करना चाहिए?

बेईमान कर्जदार के रिश्तेदारों को उसका कर्ज तभी चुकाना होगा जब उनमें से कोई गारंटर हो, अन्यथा उन्हें कर्जदार के कर्ज से कोई लेना-देना नहीं है।

यदि उधारकर्ता बेईमान है, तो धनराशि का भुगतान गारंटरों द्वारा किया जाएगा।

ऋण का भुगतान न करने की जिम्मेदारी: यदि आप भुगतान ही नहीं करेंगे तो क्या होगा?

यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने से इनकार करता है या वित्तीय समस्याओं के कारण ऐसा नहीं कर पाता है, तो बैंक जुर्माना लगा सकता है या जुर्माना लगा सकता है।

आप अपने समझौते से ब्याज के बारे में अधिक जान सकते हैं, जिसमें सब कुछ शामिल है (प्रत्येक ऋण सजा की अपनी शर्तों को निर्दिष्ट करता है)।

बैंक के लिए सबसे खराब विकल्प अदालत जाना है और... जब्ती का उद्देश्य नीलामी में उनकी बिक्री और इस खर्च पर ऋण राशि की प्रतिपूर्ति माना जाता है।

वीडियो परामर्श

शीघ्र पुनर्भुगतान के नियमों के बारे में - कार्यक्रम "मॉर्निंग विद गुबर्निया" में